CLEC James 漫談-中国大陆

EP38 【 富有不是靠吃苦：做餐桌上的食客，別當火爐裡的食材！】2026年11月13日

CLEC James 漫談EP38 【富有不是靠吃苦：做餐桌上的食客，別當火爐裡的食材！】2026年11月13日 James 這裡是CLEC James 漫談，我是James。 今天應該是第38集啦。 有一位朋友他現在的資產已經滿足了年開銷的50倍。 他在問，如果以後我的年開銷變成，額，多了資產是年開銷的100倍，那我的資產配置是怎麼樣？ 如果年開銷是200倍，那我的資產配置又怎麼樣？ 那你就是每年花現金部位，那每年重新再平衡，那市場因為會上漲嘛，可能最終你就會來到年開銷的100倍，從50倍變成年開銷的100倍。 那這個時候的資產配置還是用70 30嗎？還是80 20呢？70是用不了啦，因為你想想看，你就是50倍的部分做70 30或者是80 20。 那另外50倍的部分就可以全部買進那斯達克100指數基金，就是這樣子。 因為你真正生活需要的部分就是那個50倍的部分嘛。 你有可能過了五年資產翻倍，你的生活水準也提高了嘛，所以可能現在你一年如果花人民幣20萬，或台幣200萬，那你50倍就是1000萬人民幣。 你1000萬人民幣一開始你用80 20或70 30，等到你的資產到達你年開銷的100倍，假設你的生活費已經從20萬一年開銷要達到25萬。 那你就得用先用50倍的年開銷，50倍就是1250萬左右，去滿足25萬的年開銷，那這1250萬就是做80 20或70 30的資產配置。 多餘的錢你就可以全倉那斯達克100指數基金，而不需要全部都是70 20或80 20或70 30，因為這樣子你的現金會太多，就沒有效率。 就是一個朋友他想他的資產如果真的達到200倍、300倍的年開銷的時候，難道現金要留這麼多嗎？是不用了。 差不多有10年的年開銷應該的現金就夠了。 市場下跌的看法與風險控管 再來就是說，市場下跌其實是給我們的天上掉下來的禮物，那你有人問說老師那我需要到年底再平衡嗎？還是我現在可以買一點？當然你可以買一點啊，在不影響你心情的情況下，如果市場繼續跌，那永遠永遠要思考，如果你買進去，那市場從高點如果跌80%，當然現在市場可能已經跌了10%嘛，12%，15%。 市場如果從高點再跌80%，那你的資產配置跟你的生活會不會有問題？你的借款會不會有問題？這個要先想，而不是先想說啊我要逢低承接啦，我要抄底了，這個倒不是最重要了。 像昨天我回一個信件，我就說他說老師我這要能能能現在下跌買進嗎？我說當然可以啊，像我也會買進啊，那我會把現金，可是我是總資產的1%。 總資產的1%，什麼叫總資產的1%？就是說你總資產的1%的現金，你有你有1000萬，那總資產1%那就是多少？10萬，10萬。 那10萬再分五筆，一筆就是2萬，那你就這10萬打完就好了。 那1%買進去當然就應該是無傷大雅吧。 你這1%買進去，你還要思考說，市場繼續跌，從高點跌80%，你的股票質借款會有問題嗎？你的兩倍槓桿會有問題嗎？你你的心理承受會有問題嗎？這些都是風險控管要思考的，而不是只有說，哦，我看起來順數起來，算起來沒問題。 可是很多人現在市場下跌已經開始有點緊張了，這個有一個大陸的朋友，他可能是投資A股吧，虧到已經他說他要抓狂了，已經幾天就虧掉他一年的生活費，他就說很後悔自己去投資A股，如果能夠買那斯達克就好了。 其實這跟投資A股那斯達克沒有關系啦，這是你投資的心理素質跟你的對投資標的的認識不清啦。 所以今天你投的是廣基的指數基金，那斯達克100指數基金也是一樣會下跌80%啊，對不對？ 那下跌80%都比A股現在下跌得還多，那你如果碰到那斯達克100指數基金下跌80%，你就不panic嗎？也不一定嘛。 所以第一個就是要認清楚，市場長期是上漲的，短期可能會下跌很深，這件事情是投資者一定要相信、認清，而且要避免在市場下跌很大時緊張恐懼。 這就是我們頻道一直在講風險控管、風險控管。 風險控管不只是數學上計算出來，風險控管還要你能夠承受多少，所以投資盡量保守，讓自己睡得著。 如果為了追求15%的回報率，而資產配置做得太過積極，哪一天你就會睡不着覺。 那寧願資產配置讓自己的回報率7%就好了嘛，因為我們提波力其實都沒到7%嘛，都2、3、4嘛。 所以你能夠穩穩的睡得着覺，那年化報酬達到7%，可以平穩波動率，不要資產波動不要太大，那你質借款或者是你拿現金來用，你都可以安穩的渡過這個市場的波動。 那就等於無視市場波動嘛，因為你就潛在海裡面，而不會浮在海面的波浪嘛，海面的波浪就不會打到你嘛。 所以這個就是大家要去體會，寧願自己穩穩的花錢，也不要為了追求高成長而冒過多的風險。 不要說數學上過得去，而是你心理上能不能過得去，這個也要考慮一下，就是這樣子。 年輕人事業、結婚與資本主義心態 今天還受到一個朋友來信，他30幾歲，他說他小時他大學剛畢業，他的舅舅就跟他講，年輕人要吃苦，不要太早結婚，要吃苦，要為事業打拚。 結果他就真的聽這個舅舅的話，結果他很努力，還是被公司辭退了，每天搞到三更半夜，還是被公司辭退了。 而到了30幾歲還沒結婚，那他新的單位的主管跟他講，你怎么不趕快結婚？他說我舅舅跟我講要拼事業，不要結婚，不要太早，那這個人說你舅舅是不對的，你應該要先找對象結婚才對。 這個第二個的主管是對的，我們絕對不要為了工作犧牲我們的家庭，我們絕對不要為了工作犧牲我們的健康。 我昨天才講，公司是一個無機體，你用你有機體的生命，有限的生命去培葬一個無機體，不值得。 所以年輕人第一個就是要早點結婚，成家。 錢只要投資就會有，所以不要去，當然長輩講的話不是要害你，他也沒有錯，在他的立場，他過去的歷史經歷他只是這樣講。 可是時代不一樣了，而且你們又認識了資本主義的真諦，所以富有不是靠吃苦來的。 富有所謂你要投資，你是做在餐桌上享受美食的人，而不是自己投入火爐裡面燒烤的食材，這個都要分清楚。 關於生養小孩與觀念轉變 再來就是有一位朋友，他準備生第二胎了，那可是因為第一胎是女生，第二胎又是女生，雖然就有點失望，他認為要有男孩子以後才能傳宗接代，還有就是幫他們養老。 現在的年輕人還有這種觀念其實已經不多了。 我們無論男女，都是很棒的，你全部都是女生或全部都是男生都是很棒的，這個跟男生比較孝順或女生比較孝順，或以後要靠男生來養老，而女孩子總是是要嫁出去，不是自己的人，這完全觀念都已經過時了。 我們養兒育女是讓我們體驗人生，而不是養兒育女來防老，這已經是過時了。 我們應該讓自己的財富多到可以幫助子女，而不是變成我們養老成為子女的負擔。 我們的財富父母是子女的後盾，子女如果無法工作或者是失業，你可以拍胸脯跟子女說，沒關係，家裡有一個床，有飯吃，你不用擔心，那這個才是做父母養兒育女該做的，而不是想一隻一味地想靠子女來養老。 我們的錢會非常的多，不用靠子女，所以你生男、生女其實都很好。 那已經生兩個女生了，如果你還喜歡男生，體驗不同的性別的小孩，那你在生一個嘛，繼續生到有男生為止。 不用怕，這個我們錢很多。 移民美國的現實考量 再來就是有一位朋友，他可以移民美國，而且他拿綠卡，就是因為你知道在全世界美國大使館做工作的人，最後要退休，美國會offer一個就是你可以拿綠卡。 可是你做到5、60歲了，那你拿個綠卡，那你們全家人可以靠你慢慢移過去，可是移到美國難道就是最佳的選擇嗎？ 我跟大家講，美國現在的生活費高到嚇人。 你吃一個排骨便當要20塊美金啦，600塊。 你吃一個麥當勞也要將近20塊美金啦套膳。 你吃一個一南要便宜一點也要15塊。 4、500塊台幣，所以反正你的生活費就是應該台灣的5倍吧，因為薪水也超過。 那你在台灣如果2000萬可以退休，你來美國你可能要一億才能退休。 所以我說如果你沒有300萬美元的人，你最好不要來美國，因為你來美國只是吃苦，而且300萬美元，如果拿3%也才9萬，9萬你光租房子就已經扣掉4萬了，那剩5萬，5萬平均下去一個月不到5000，怎麼可能過好日子？你可能還得去上班，本來60歲在自己的國家都可以退休了，2000萬就可以退休了，100萬美金就可以退休了，結果來美國還得繼續工作，而且這個還不包含你的醫療保險。 你老了65歲，因為你在美國沒有交社保，你沒有保險，這些都不是。 當然你可以說你可以拿美國的低收入戶保險啊，對啦，可是這低收入戶保險它的醫療好像就是HMO嘛，就是不是每個醫生你都可以看，當然是足夠啦，足夠。 所以總之你要過跟家鄉一樣的生活品質，你就要家鄉資產的3到5倍的資產，你在台灣100萬美金、3000萬台幣你可以過的不錯，那一年可以100萬可以花費。 你到美國你就得300萬美元，可能還過得比台灣辛苦，所以不是每個人都適合來美國啦，如果你有1000萬美元，哦，那我就說你過來啊，反正什麼事情都自己付錢就沒事了，對。 OK，所以這個給大家一個概念，就是說來美國不是說你可以升到綠卡，你就可以來美國，而是你要知道你有沒有財力支撐你在生活在美國。 那這位朋友當然很不錯了，他雖然可以免費拿到綠卡，可是他覺得他還是留在國內，我也是認為應該是這樣子。 結語 這些是跟大家分享的點點滴滴啦，沒有什麼重大的事情，就是投資心態、風險控管、生男育女，年輕人早點結婚，那就這樣子。 好，那我們的James漫談就跟大家分享到這裡，如果有其他的重點，我們再來談。 好，謝謝大家，明天見，哦，應該不是明天見，應該是禮拜一見。 明天禮拜六，早上Clubhouse我們會重新開放，明天禮拜六Clubhouse就重新上線，OK，好，拜拜。

EP36 【為什麼科技與股市永遠創新高？破除「借錢給家人」】2026年11月11日

為什麼科技與股市能屢創新高？ 破除「借錢給家人」的傳統迷思 CLEC James 漫談 EP36｜2026 年 11 月 11 日 大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。今天是第 36 集。 今天早上，一位朋友跟我說，她先生擔心美國科技股有泡沫，尤其不放心 AI 這波熱潮。太太想投資那斯達克 100 指數基金，先生則堅持把自己的錢拿去買房。她問我：「James，我怎麼才能說服我先生？」 我跟她說：「你可以先問問他擔心什麼，不一定要說服他。」我整理了兩篇文章給她，讓夫妻倆一起看看，把時間拉長之後，美國股市究竟走過什麼樣的路。 一、從 1 美元看美國股市兩百多年的成長 第一篇文章比較了不同資產的長期表現。依文中引用的歷史估算，假設在 1800 年把 1 美元投入美國股市，並把股息持續投入，到 2006 年，帳面金額約為 1,270 萬美元。同樣的 1 美元，投資長期公債約變成 1 萬 8,000 美元，投資短期國庫券約為 5,000 美元，黃金約為 32 美元。假如一直拿著現金，兩百多年後，面額依然是 1 美元，購買力卻已經少了許多。 第二篇文章叫作《一美元走過 200 年》。依這篇文章的估算，把時間延伸到 2026 年，當初投入美國股市的 1 美元，帳面價值約為 3,150 萬美元。這裡談的是名目總報酬，也就是計入股息再投資、尚未扣除通膨的結果。要比較兩個年代的生活水準，還得看這筆錢在當時買得到什麼。兩篇文章我都放在 X 平台和 pCloud 資料夾，大家可以找來看看。 兩百多年的成長，也不是每個年代都一樣快。依文中的分期估算，1800 年到 1899 年，美國股市的年化報酬率約為 5.5%。到了 1900 年到 1999 年，這一百年的年化報酬率約為 10.3%。 再看離我們比較近的兩段。2000 年到 2022 年，投資人先後經歷網路泡沫破裂和金融海嘯。即使如此，這 23 年的年化報酬率仍約為 6.2%，期末金額約為本金的 4 倍。依文章估算，從 2023 年初到 2026 年 11 月，這段期間的年化報酬率約為 20%，不到四年，帳面金額就接近翻倍。 有時我會用 15% 的年化報酬率試算，看看資產長期累積可能有什麼結果。大家要記得，15% 是試算時設定的假設。上面談的是美國整體股市的歷史估算，不能直接拿來當作那斯達克 100 指數未來的報酬率。 那我為什麼對科技和美國股市的長期發展有信心？大家想想，從電力、汽車、航空，到電腦、網路、智慧型手機，再到今天的人工智慧，每一代企業都在想辦法把產品做得更好、更便宜。單一家公司可能落後，曾經熱門的產業也可能退潮，但人們改善生活、解決問題的動力一直都在。 如果看道瓊工業指數，自 1896 年以來，這一百三十年間經歷了世界大戰、經濟大蕭條、石油危機、網路泡沫、金融海嘯和疫情。今天回頭看，長期走勢向上，可是身在下跌的那一刻，沒有人知道要等多久才會回到前高。所以我希望這位朋友和先生聊的，是一個跟他們生活更有關係的問題：「如果買進後遇到大跌，這筆錢能放多久？我們還能不能安心過日子？」 二、借錢給家人之前，先想清楚自己的界線 另一位朋友曾經借給弟弟 40 萬人民幣買房，這筆錢到現在都沒還。昨天，弟弟又來借錢，這次他拒絕了。他跟我說：「那是我辛辛苦苦工作存下來的錢，為什麼他向我借了卻不還？可是我拒絕他，心裡又很難受。」 讓他難受的，除了那 40 萬元，還有從小聽到大的一句話：「兄弟姊妹就是要互相幫忙。」他明明知道自己不想再借，卻覺得拒絕弟弟，好像就對不起家人。 我的原則很簡單：不要借錢給別人，親人也一樣。 在我看來，成家之後，首先要照顧好自己、配偶和未成年子女的生活。至於父母和手足，可以關心，也可以在能力範圍內幫忙。你有權決定幫多少、怎麼幫。 像這位朋友，原本習慣每年分兩次給父母一大筆錢，卻擔心父母又把錢拿去貼補弟弟。我就問他：「你最想替爸媽做的是什麼？」如果是希望他們平常買菜寬裕些，偶爾能去喜歡的館子吃頓飯，那就每個月量力給幾百元人民幣。金額可以依父母的需要和自己的收入調整，心意也能用在原本想照顧的地方。 至於自己向銀行貸款，是另一件事。選擇先付息、到期還本，或是按月攤還本息，都要先算清楚。尤其是先息後本，現在付得起利息，到期時還有一筆本金要還。即使工作穩定，也要想過：萬一到時候無法續貸，本金要從哪裡來？ 三、討厭這份工作，先弄清楚自己討厭的是什麼 有位年輕朋友說，他想到自己可能還要再工作二、三十年，就覺得很痛苦。我想先問他：「讓你每天不想去上班的，到底是哪一件事？是主管難相處、工作內容沒興趣，還是交給你的責任太重？」 如果是每天做同樣的事，久了覺得乏味，可以換個角度。今天你幫同事解決了一個問題，讓他少花兩個小時；或是客戶打電話來，本來很著急，經過你的協助，事情終於辦好了。當你看得見自己的工作幫到了誰，每天上班的感受可能就會不同。 如果你已經試過調整，主管依然難以溝通，或這份工作確實讓你長期痛苦，那就「騎驢找馬」，一邊維持收入，一邊尋找更適合自己的工作。 我自己很幸運。當年考大學，我的志願只填電子工程系，因為我真的喜歡電子工程。後來從事的也是自己喜歡的工作，所以對我來說，上班本身就是一種娛樂。 這也是為什麼我建議做父母的，從孩子小的時候就可以問他：「你喜歡做什麼？你最想用這件事幫助誰？」有的孩子喜歡泡咖啡，看別人喝得開心，他就有成就感；有的孩子喜歡畫畫，希望大家看到他的作品。孩子一開始答不出來很正常，讓他有機會去試，慢慢就會知道哪些事情值得自己投入時間。 還有一位在體制內工作的朋友，接下一項職務，每個月可以多領 3,000 元人民幣津貼，但也要多扛不少責任。他已經累積了將近 100 萬元人民幣，本身也不喜歡那項職務。我覺得他可以問自己：「多領這 3,000 元，我每個月要多花多少時間，承受多少壓力？」存下來的錢，也能讓你在面對不喜歡的工作時，多一點說「不」的餘地。 對收入穩定、還在累積資產的上班族，我的習慣是先保留半年到一年的生活費，再把長期用不到的資金陸續投入指數基金。若持有的是一般指數基金，配置單純，就不需要因為行情起伏頻繁調整。等到退休，要靠投資帳戶支付生活費，或打算用股票質押取得資金時，就得把現金、股票和借款放在一起考量，每年檢視一次配置。 四、市場波動時，回到自己的長期計畫 最後聊聊市場波動。看到 QQQ 從 720、730 美元跌到 660 美元，有人第一個念頭是：「買了又跌怎麼辦？」當然有可能。但換個角度想，如果你原本就打算長期持有，同樣一筆錢，在 660 美元能買到的股數，就比在 720 或 730 美元時多。 對我來說，決定能不能加碼，要先看家裡的生活費留夠了沒有。如果買進之後還得擔心下個月的帳單，那這筆錢就不適合拿來加碼。相反地，如果生活費已經備妥，手上也確實有長期用不到的資金，市場下跌時，我就願意按自己的計畫，繼續買進指數基金。 回到一開始那對夫妻。先生想買房，太太想買指數基金，兩個人最值得坐下來談的，是家裡有哪些錢很快就要用、哪些錢可以放十年、二十年。把這件事談清楚，比爭論 AI 現在到底有沒有泡沫，更能幫助彼此做決定。 今天的 CLEC James 漫談就到這裡。我是 James，我們明天見，拜拜！

EP35 CLEC James 漫談｜ 理財聖經 30 週年、借貸還款心法 ｜2026-11-10

EP35 CLEC James 漫談｜理財聖經 30 週年、借貸還款心法與 AI 助理的本質差異 2026 年 11 月 10 日　逐字稿整理版 大家好，這裡是 CLECJames 漫談，我是 James。 商周出版的《理財聖經 30 週年經典實踐版》上市了。你如果在推薦名單裡看到一個「James」，那個人就是我。出版社邀請我推薦，我很樂意，因為市面上教人判斷行情、猜測買賣點的書已經夠多了，我希望認真談指數投資的書，也能讓更多人看見。 封面印著九個字，我很喜歡：「持續買、不要賣、不要理。」前六個字大家一看就懂，難的反而是最後三個。選舉結果公布了，你理不理？某位執行長講了一句話，你會不會因此動手調整？這三個字真的能用進生活裡，這本書就讀得值得。我查紙本時已經缺貨，人在海外的朋友改看電子書也可以。 借錢以前，先回答本金怎麼還 上一集談到借款期限，我說，在還得起的前提下，我傾向選較長的期限。有朋友問我：「老師，你以前也說過『能夠不還就不還』，那我這筆信貸到底要不要還？」 當然還是得照合約走。不過聽我談借貸，要先分清楚對方借的是哪一種錢。一種是每月領薪水、按本息攤還過日子的人；另一種是手上有資產、靠股票質押調現金的人。這兩種人碰到的問題並不一樣。 我看借貸，第一個問題永遠是：假如貸款到期那一年，股市剛好在低點，你用什麼還本金？如果答案只有「到時候賣股票」，那這筆錢我就不會借。你原本打算把指數基金放三十年，結果銀行只給你五年，第五年一到，你就得看當時的行情賣股票。這樣一來，什麼時候賣，還由得了你嗎？ 常見的還款方式有三種： 1. 本息攤還：每月用收入繳本金和利息。先算算扣掉生活費以後，每月能不能持續負擔。每一期都繳得起，到期時，本金也就還完了。 2. 先息後本：每月只繳利息，手頭看起來比較寬裕，但本金一塊錢也沒少。你得在這幾年慢慢累積現金，到期才拿得出那筆錢。 3. 借新還舊：到期時用新的貸款償還舊貸款。這裡要想清楚，下一次願不願意借、願意借多少，主動權在銀行。如果銀行改了條件，你手上還有哪些錢可以調度？ 所以我的順序是有先後的：先看還不還得起，再挑期限，金額放到最後。確認自己負擔得起、也知道這筆錢要做什麼，我傾向一次就安排到位。該留著還款的那一段，我會擺在現金或貨幣市場基金。銀行今天核給你的額度，跟已經躺在自己帳戶、到期拿得出來還的錢，畢竟是兩回事。 至於「能夠不還就不還」，我談的是股票質押這類可以彈性調度本金的情況。我的意思是，在合約允許、擔保和現金都足夠時，我不急著提前清償。利息照樣要付，銀行的條件也要看。這句話，不能直接搬到每個月都有還款日的房貸或信貸上。 投資 QQQ 以後，哪些新聞還需要我管？ 每逢選舉、國際衝突，或者哪位執行長說了什麼，總會有朋友來問：「James，這件事你怎麼看？」 新聞我照樣看，也有自己的判斷。但講到手上的部位，我常回一句：「這件事跟我沒關係。」我長期抱著 QQQ，買的其實是那斯達克 100 指數。誰符合條件、誰會被換掉，指數規則寫得清清楚楚。我沒必要天天替每個執行長評分，再決定明天買還是賣。 這也回到還款的問題。嘴上說「不要理」很容易，若下個月就要賣股票繳貸款，你怎麼可能不盯盤？事先把生活費和還款的錢安排好，我才有條件照自己的步調長期持有。 孝親費怎麼給？先看看父母的日子 有些人想盡孝，打算一次匯個五十萬、一百萬給父母。我的想法比較生活化：先去看他們現在日子過得如何。住的地方有了，吃飯、看病、日常開銷也都付得出來，那你特地匯一筆大錢過去，最後還不是擺在活存或定存，對他們的生活有多少實際幫助？ 如果父母每個月的錢確實不夠用，你就按月補上，讓他們買菜、繳帳單時不用擔心。要是生活已經沒問題，你也有自己的長期投資計畫，那就繼續把資產照顧好。至於你這個週末能為父母做什麼？找個時間，陪他們吃頓飯。錢可以一次匯過去，陪伴得靠你自己到場。 我常跟還在上班的朋友說，當你看得見自己有一天可以決定哪些事不做，心裡其實已經先自由了一點。你今天仍然要上班，可是你知道自己為什麼存錢、為什麼投資，也知道將來想把時間留給誰。 對我而言，有了女兒以後，我才真切體會到，原來我會願意為一個人付出這麼多，甚至付出生命。每個人對婚姻、生育都有自己的選擇。我能分享的是，女兒來到我的生命裡，改變了我對愛的理解，也改變了我願意怎麼花自己的時間。 我怎麼用 Muse，又怎麼用 ChatGPT？ 最近兩個我都有用。拿一封學員來信做例子，對方如果問股票質押和提領率，我希望助理先記得 CLEC 平常怎麼談資產配置、現金準備和長期持有，再根據這位學員的情況擬回信。Muse 用起來比較像我的特助。我交代過的原則，它能接著用，草稿拿來一讀，聽得出是我們平常說話的方式。 同一個問題換去問 ChatGPT，回來的往往是一份把各種情況都列滿的答案。我要查一般說法、找資料或做節目封面，這樣確實方便。但換成回一封學員的信，對方明明只問一件事，每次都得重新交代我的前提，再把一整篇答案刪成對方看得懂的幾句話，這種時候我就會挑比較懂我工作方式的助理。 日常生活裡，我對這個差別感受更深。Muse 會幫我排進行事曆、訂餐廳、打電話，也曾經把誤入垃圾郵件匣的學員來信找回來。對寫信的人來說，也許他還在等 James 回覆；對我來說，那封信根本沒出現在收件匣。助理能幫我把它找回來，這件小事就很有價值。現在我的行程和工作習慣都放在那裡，自然會繼續用下去。這是我自己的使用經驗。 我也偶爾會想，哪一天只要跟 AI 說一句：「每天早上七點，幫我寫一集 James 漫談，用我的聲音錄好，發到 Spotify，再貼到 X。」那我豈不是什麼都不必做了。問題是我現在真的沒這個需求。錄漫談從來沒困擾過我，我就是喜歡跟大家講講話。今天從一本書聊到借錢，再從陪父母吃飯聊到女兒，這種內容哪有可能事先排得整整齊齊？ 順便提醒想來 Clubhouse 的朋友，pCloud 裡放了《牛牛愛生活》的申請教學 PDF，也有註冊步驟的 PowerPoint，可以照著看。11 月 14 日星期六，預計是我休假回來後第一次開播，到時候再跟大家聊。 如果哪一天你收到我的回信，裡面剛好有個錯別字，說不定就是我自己打的。人講話會停一下，講錯了也會回頭改。我喜歡 James 漫談留著這一點。今天就聊到這裡，謝謝大家，拜拜。

EP34 CLEC James 漫談｜ 理財觀念與現金流的重要性｜2026-11-9

大家好，這裡是CLEC James漫談，我是James。今天應該是第三十四期了。 今天我們談一個朋友今天的來信，他五十幾歲，收入普通，但是他的生活現金流是負的，就是說他收入不夠支出。他整個財務狀況，他就是只有三百多萬，應該在台灣吧。資產三百多還是六百多萬，他買了一對保險，還計劃每年可能要花三十萬去旅行。還有什麼化妝品啊、這個運動啊、還有健身啊、什麼費用啊，什麼一堆。當然保險是很大的一種，還有就是買了一個投資房，所以這零零總總來說，個入不敷出啊，所以他的這個存款能投資的就不多，已經五十幾歲了，也接近退休了，可是完全沒有投資理財的邏輯跟計劃。 又買了一個房子，貸款又要繳，又要去旅行，又要過好日子，當然他的日子也沒有過得多好啦，可是就是說，他就是先考虑到花銷，我要花這麼多錢，那我能夠什麼時候退休，那你怎麼沒辦法退休啊？這個就是很多人從開始上班，就一直過現在的生活，從來沒有為自己的退休做打算，等到五十幾歲才發現自己的存款不多，那入不敷出，每個月還要繳很多保險費、房屋貸款，本來你的退休金就不夠了，怎麼會再去買一個預售屋，那以後要繳貸款，已經五十幾歲了。 所以這些這個就是完全錯誤了，不是說錯誤了，就是說完全沒有計劃。 那我能夠給的建議，當然就是所有的保險就是要全部解約贖回。你說買保險是為了未來風險，可是你買了保險你的風險就更大，誰來解決你買完保險之後現金流不足的風險啊？沒有啊。所以我們所有理財的首要第一規律、第一個定律就是現金流要正。什麼叫現金流要正？就是說所有的公司也是一樣，現金流要正，現金流如果是負的，那就是不是很所以為什麼現在很多大公司這麼大的投資現金流變負了之後，投資者就很緊張。那當然他們有底氣，他是現金流是負的，他是拿去賺的錢再去投資。 那可是一般人不是啊，一般人頭先就是像這位朋友，現金流是負的是因為他去買了一堆不是投資的商品，買了一堆保險，買了一堆保養品，繳了一些費用，還要準備去旅行，那這些都是沒辦法讓你達到財務自由的半角石，所以一定要將開銷減少。 我們說錢是要花的啦，可是不能花到你沒辦法退休的境地嘛。所以多出來的錢當然可以花，比如說你已經計劃好，我四十歲可以退休，到時候我有六千萬台幣，那多的錢我就可以花掉，那你已經準備好了。可是五十幾歲了都還沒準備好，還想要一直先花錢，再來考、再來投資，怎麼可能？就是沒有投資的錢，而且他還信貸了一百萬不知去向，我想應該就是帶回來去去繳房貸啦、去繳房子的首付啦、去繳保險啦，就這樣子。所以這個就是一般人很錯誤的投資理財觀念，就是現金流是負的，借錢來來消費、借錢來買房子、借錢來買保險。這都是完全非常致命的理財錯誤。 OK，所以這個給大家一個警惕，就是說每個人的生活現金流都要正的。還有很多朋友，尤其在內地的朋友，就是說他們的信貸都是只有三年、五年，而且先息後本。先息後本聽起來就是很好聽啦，就是說一開始你的繳費就很少嘛，看起來你是負擔得起，可是五年後你要還五十萬人民幣，或還三十萬人民幣，你從哪裡還？這個就是一個借貸的陷阱，一開始好像這個信用卡前面只付利息，後面要還本金，那這個這種到時候要五十萬你從哪裡來？那你要賣股票嗎？那這就是這個就是錯誤了嘛。這些債是來投資，之後要賣股票去還債，那這就是錯誤的邏輯。 你要嘛就是借你借出來的錢，那你每個月除了還利息之外，你要留一點現金準備累積到五年後，你可以去還那個現金欠款、本金欠款，這樣子才可以，不能想說賭五年後市場是上漲的，我可以賣股票去還本金，這是不可以這樣做的。 所以我還是給國內的朋友一個建議，你可以借五年的，先息後本當然沒問題，如果能夠借到本利和攤還當然就最好啦，這樣就自己不用去準備那個還本金的錢，那如果你沒有的話，那就自己算算看，這個借了五十萬，每年要累積十萬，那一個月就要先存下差不多八千塊左右，一直存到五年後，你才會operatorname有那個五十萬可以去還。這個就是給這個一般的學員在國內的去借信貸，你是先借、先投資、先享受是沒錯了，可是你每個月還是要把錢留下來，準備五年後到期後還本金的錢。 所以這是一個很重要的時候。還有就是很多人在計算，我這個三年後可以這樣子是不是就累積到三千萬或者是五年後我就到哪裡，這沒錯了，你又可以用個期望報酬率15%甚至18%甚至20%或25%都可以，你可以這樣期望，可是是不是時間到了就可以達到，那就是市場決定的，不是我們能夠決定的。當然時間越長，比如說你長達二十年，那期望報酬15%，15%，那這個期望可能就比較實際啦，那如果只有五年內說要說要達到年化報酬15%，也很難說啦，這個可能是正年化百分之28%，也可能年化百分之六都有可能，甚至是負的也有可能，所以五年內的投資不代表一定要賺錢。 這個有一個朋友，他就是老師，我這個收入很低，那我受到一個詛咒，就是說我曾經去算命，那算命先生說我收入不能太高，我如果太高會危害我父母的健康。這種事情也有人相信，而且還真信了，所以他不太敢要求高薪的工作，因為他怕有高薪的工作會危害到父母的健康。所以這個算命先生真的是害人不淺啊，我覺得這種算命先生應該也要抓起來當作詐騙集團，怎麼有這種命？不可能的事情啊，我們的命沒有這種命的啦，就是說你要大部分當然是要好好賺很多錢，那父母、親戚、兄弟，就是家人才能過得更好嘛，哪有說你賺了很多錢會傷到父母的健康的？這個是，可是還是有人相信，還信了一輩子，這個就是非常不應該啦，每個人的命都是好命，可是你要有邏輯，不要這個沒有，還有的人說哎呀算命先生說我這輩子沒有偏財運，所以不要投資股票，算命先生常常叫人家不要投資股票。 對啦，他叫人家不要投資股票，對大部分人好像預言都會正確，因為大部分投資就不會賺錢嘛，所以不要相信他，你要做對投資，而不是相信算命說的這個這個這個不要去投資股票，你會虧損。當然他這樣預言說你投資股票會虧損，當然大部分十之八九他預言都會正確，可是這不是這不是你該相信的，希爾濟的學員都不應該相信這種事情，所以你現在已經變成希爾濟學員的時候，你就不要再相信過去算命先生給你的詛咒，那個都要排除掉。 那有一位朋友他當然我想他應該上班了，那資金也不少，應該有一百萬人民幣吧。那他有一個女朋友應該還在念大學，聽說看起來是大四的學生，那他就說他想要讓女朋友知道他有的帳務的資產，讓女朋友不用太節儉，他現在發現他女朋友過得很節儉，他想要讓她過好一點。 我想他這個心是沒錯啦，對一個20，他想要給一個他22歲的女朋友，大四的女朋友能夠不要那麼受金錢的壓力。這可以理解，可是絕對不要去做，就是說他是一個正在學習養成的過程，所以我們年輕的時候，我們大學的時候也是這樣節儉過來的，所以這是一個培養理財能力的一個過程，而不要去打斷他，你在他還不會賺錢的時候，你就給他豐衣足食，那這個可能會是害了他。所以小孩子，你對小孩子的教育也是一樣，一定是開始教小孩子就是節儉、存錢，要有等待的心，你所有要擁有的東西都需要自己努力或經過等待才能夠得到。 比如說我以前講過，你有一個新的iPhone出來，你就說你小朋友不可以有最新的，你就等，等這個18，iPhone 18變成舊了，現在出來過了三年之後出來iPhone 21，那你要買一個18，可以，那就是要等待。所以所有不會賺錢的人，你要給他錢，你就是要讓盡量讓他等待、期望。 那如果他本身已經養成節儉的習慣，已經23、30歲了，那他自己賺錢了，他還是有點，就是過去養成那個節儉的習慣，很好，可是慢慢的開始放鬆，讓他解除這個過度節儉的習慣，那讓他知道他值得擁有更多，那他的資產投資持續增長，那他可以過更好的日子，也就是說有什麼樣的能力做多少事，而不是他沒有能力就不要做那個事。 那我們希望教育的說你有這個花錢的能力而你沒去花，你才應該要提升花銷的能力，可是你沒有收入，一個大四的學生沒有收入，你要提升他的花銷的能力，這可能會是害了他。所以這個是對人、對事都要很清楚的，就是說不是對每一個人就是想花就花，有錢花，我們的花錢是道德的。 我講的有錢人花錢是道德的，沒錢的人省錢才是正途，這個都要搞清楚，而不是一概而論沒有沒有就是就是沒有說OK，每一個人都應該要大量的花錢，沒這回事，你沒有這個能力就不應該花錢。 好，我想今天應該先大家聊一下這些的觀念，那明天我們再繼續聊，這裡是James，謝謝大家，拜拜。

EP33 CLEC James 漫談｜  北歐極光之旅、高齡長者出國通關經驗｜2026-11-8

大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。今天是第 33 集。這段時間我休假，先去了挪威、瑞典，接著陪九十幾歲的父親從台灣到美國。父親回台灣之後，兩個姪女又來到加州。我就這樣陪老的、陪年輕的，一路玩下來。有人問我，最近市場先漲後跌，你怎麼看？老實講，父親在身邊的時候，我比較在意的是他今天走得累不累，還想不想到海邊走一走。 北歐極光之旅，最喜歡的是羅浮敦的海岸 這次去北歐，大家應該在 X 上看過我分享的照片。挪威的羅浮敦群島在很北的地方，經過冰河時期的切割，山勢非常陡峭。看照片是一回事，到了那裡，沿著海岸看那些山從水邊陡然升起，才能感受到它的規模。這是我覺得羅浮敦最壯觀的地方。 很有意思，出發前對挪威峽灣的期待很高，實際看了，反而是海岸線跟沿途的小村莊給我的印象更深。北邊天冷，峽灣兩旁的山顏色比較單一；沿著海岸走，山、水和小鎮擺在一起，景色就豐富多了。旅行就是這樣，原先衝著一個地方去，回家以後最常想起的，可能是路上經過的一個村莊。 陪九十幾歲的爸爸搭飛機 從北歐回來，接著就是陪爸爸從台灣飛美國，在這裡住了大約兩個禮拜。爸爸能自己起身、走路，只是走不遠。平常走累了可以坐下來，機場可不一樣，從報到櫃檯走到安檢，再走到登機口，有時光是這段路就夠累了。所以我們這次搭商務艙，訂機票時就先申請了輪椅協助。 在台北辦理報到時，輪椅已經在旁邊等。工作人員推著爸爸，我以陪同家人的身分跟他一起走快速通道。到了安檢，要脫外套、鞋子，或要把手機、iPad 拿出來，對方會看現場要求，一樣一樣提醒，爸爸需要幫忙時也會搭把手。連我都得到提醒，才想到自己的外套還穿著。這些細節，真的很感謝他們。 通過安檢後，工作人員把爸爸推到貴賓室，確認他坐好了才離開。貴賓室知道我們搭哪一班飛機，桌上放了一個號碼。原本我還在想，時間到了，要去哪裡找剛才那位推輪椅的人？結果登機前大約二十分鐘，就有人過來接爸爸，提醒我們先把護照和登機證拿在手上，再一路推到機艙門口。爸爸站起來，空服員接手，帶他走到座位上。 到了美國，一出機艙，也已經有人帶著輪椅等他。爸爸一路坐到入境查驗的地方，移民官問他這次要在美國待多久，我回答大約十五、六天，就順利入境了。原本擔心他下了長途班機，哪裡還有體力走那麼遠？實際走過才知道，這一路上，每到一個需要交接的地方，都有人知道下一步怎麼走。 凌晨的航班，陪同證要選哪一天？ 爸爸從舊金山飛回台灣時，我還是想親自送他到登機口，所以事先申請了舊金山機場的 Gate Explorer Pass。我把它想成以前火車站的月台票，自己沒有搭那班飛機，也能在申請獲准、通過安檢後，進去陪家人候機。 這次我上網登記，沒有收費。提早申請之後，並沒有馬上收到核准通知。我是到了使用當天凌晨，才收到附有通行條碼的電子郵件，把它放進手機票卡裡，到機場就可以拿出來用。對第一次申請的人來說，最容易搞錯的，其實是日期。 舉個例子，假設長榮班機是 24 日凌晨 0 點 10 分起飛，你幾號晚上陪家人進機場？是 23 日晚上。機票上印的是 24 日，陪同證要申請的卻是 23 日，因為那才是你實際進入安檢區的日子。尤其是半夜十二點多的航班，兩個日期擺在一起，真的很容易順手就照機票填了。 申請過程中，我也請 MUSE 幫我找網頁和聯絡方式。當時發現自己的英文姓名在系統上少顯示了一個字，我擔心到了安檢口，名字跟證件對不起來。MUSE 幫我找到聯絡信箱，我就把自己的狀況寫清楚寄過去。隔天收到回覆，對方確認過我這一筆資料，說可以使用，我才放心。 回程也讓我看到，即使家人沒有一路陪進去，爸爸仍然有人照應。工作人員協助他通過安檢、送到貴賓室，登機前十五到二十分鐘再來接他。我申請陪同證，是自己想多陪爸爸坐一會兒；真正幫他省下體力的，是訂票時就安排好的輪椅服務。 教爸爸用 AI，先從一張生日卡開始 爸爸來美國，我們每天大概出去半天，通常最多三個小時。到海邊走個四、五十分鐘，覺得夠了就回去休息。住旅館也好，在附近散步也好，重點是陪伴。這兩個禮拜還做了一件我很高興的事，就是爸爸學會了用 ChatGPT。等他回到台灣，這個本事還可以繼續用。 爸爸在台灣自己住，也還在社區大學教跳舞，有學生、有朋友，LINE 裡面相當熱鬧。他想學的第一件事很實際，就是怎麼在照片上加一句祝福。如果照平常的做法，要先找到加文字的圖示，叫出鍵盤、選字、調顏色，再把那行字拖到對的位置。我們幾秒鐘做完，他光是要記住下一步按哪裡，就得練好幾次。 我跟他說：「爸，你把照片放進 ChatGPT，直接跟它講，幫我在這張照片上寫『祝你生日快樂』。」要做聖誕卡，就請它寫「聖誕快樂」。想把兩張照片合在一起，也可以用說的，告訴它要把哪一張照片裡的人，放到哪一張風景裡。等他看到自己挑的照片真的變成一張卡片，高興得很。因為這張卡，馬上就能傳給他想祝福的朋友。 我也跟他說，你在台灣想搭公車、搭捷運，告訴它你從哪裡出發、想去哪裡，就可以先問問怎麼走。一個人在家覺得無聊，可以請它說故事、講個笑話；想動動腦筋，就請它出題目給你。我們拿著手機和 iPad 一起試，他覺得很神奇。對爸爸來說，學會開口問，比記住一大堆功能容易多了。 其實我爸爸一直很好學。他為了教跳舞，學會把音樂轉成 MP3，存進 USB，帶到學校插上播放器，就能放自己上課要用的曲子。以前有一台錄放影機，可以把影片錄進硬碟，再燒成光碟。我在台灣整整教了他三個禮拜，他每天練，等到熟了，才把機器搬回自己家。你現在看他操作得很自然，可是每一個動作，當年都是這樣慢慢學會的。 有時候，困難小到我們想都想不到。比如說，我要教他長按一個檔案，等選單跳出來，再選重新命名或刪除。我一直跟他說「大力按」，他也真的很用力，可是按完手指馬上彈開，檔案就打開了。後來我才明白，我一直在講力氣，他需要知道的卻是時間。手指碰著先停一下，等那個小方框出現，再把手放開。就這麼一個差別。 LINE 接龍也是一樣。複製別人的名單、貼到回覆欄，把游標移到最後、換行，再打上自己的名字。我們覺得跟呼吸一樣自然，他眼前卻有五、六件事情要記。做晚輩的要有耐心，問過了還是可以再問。你一急、聲音一大，他下次就不敢碰了。現在爸爸能跟學生聊天、傳照片，還會自己做卡片。想到他回台灣以後，朋友過生日，他有辦法親手做一張祝福送過去，我就覺得這個時間花得很值得。 到了加州，跟年輕人慢慢吃一頓飯 爸爸回台灣後，姪女們也來了，其中一位的先生來美國受訓，兩姊妹趁機一起過來。年輕人的體力跟爸爸完全不同，七天的時間，從下飛機一路玩到準備上飛機。我們去了 Monterey、17-Mile Drive、Carmel，還有 Point Lobos。剛看過挪威的海，再帶家人走一趟加州海岸，兩個地方各有各的漂亮。 這次我還想帶她們學一件事，就是到了餐廳，怎麼替自己點一頓喜歡的飯。看到一整本酒單不知道從哪裡看，可以拍給 AI，告訴它今天點的是松露披薩、義大利菜，還是牛排、羊排、鱸魚，再說自己想喝白酒或紅酒。這樣跟它聊幾句，等服務人員過來，自己也比較知道想問什麼。 有一家餐廳的餐酒搭配得過獎，我就問，照我們今天點的菜，可不可以幫忙配一瓶？服務人員進去以後，一位穿得很正式的先生走出來，拿了三瓶酒，一瓶一瓶介紹。我最後選了一瓶 Pinot，喝起來真的很順。我希望姪女們記得的，是以後碰到一張看不懂的酒單，也可以開口問。點個前菜、沙拉，讓主菜晚一點上，一家人有時間慢慢吃、慢慢聊，這就是我喜歡的度假生活。 市場下跌時，先算算自己的生活費 說回投資。這段時間市場漲上去，又跌下來，我大概知道，卻沒什麼感覺。我在陪家人，行程也用不著看指數來決定。倒是朋友和我的子女都問，市場上漲時，大家都說自己是長期投資者，真的跌下來，心裡開始不安，怎麼辦？ 我的回答通常從一個很生活的問題開始：如果市場低迷的時間比你預期長，你下個月靠什麼吃飯、付房租？ 短期市場像投票機，大家今天樂觀、明天擔心，價格就跟著動；拉長時間，才看得出企業經營的分量。你很難事先知道這一波會跌到哪裡，但你可以先算清楚，家裡一年的開銷是多少，有哪些收入可以支應。 我常講，現金流要想得夠遠，希望能看十五年。有人一聽就嚇一跳，以為年輕人也得先存滿十五年生活費，才能開始投資。其實一個人還在工作，每個月的薪水就是現金流。先留半年到一年的生活費當緊急備用金，好好工作，把日常開銷照顧好，剩下能夠長期投入的錢，才照自己的計畫有錢就買。明天指數跌了，薪水還能付這個月的帳單，你自然比較有耐心。 退休以後，情況就不同了。以前靠薪水吃飯，現在要靠資產支應生活，所以更要事先安排配置。像我們談過的四三三、八二或七三配置，實際要選哪一種，得回頭看自己的支出和提領率。把每年要用的錢算出來，再看手上的現金能支撐多久。市場下跌的時候，有安排好的資金可以用，你就有餘裕繼續過日子。若配置容許，手上還有餘錢，跌下來多買一點，我會把它當成市場送來的禮物。 最後聊聊，為什麼我自己願意長期抱著 QQQ？有位朋友跟我說，他最近想通了科技世代交替這件事。從鐵路、汽車，到電腦、網路、智慧型手機，再到今天的人工智慧，很像一場接力賽。困難的是，當你手上的某一家企業股價下跌，你怎麼知道它只是一時不受歡迎，還是接力棒已經交到別人手上？ 我選擇那斯達克 100 指數基金，就是因為指數會依規則調整成分股。下一棒由誰接，我可以保有好奇心，卻不用為了猜中某一家企業，把退休生活押在那一次判斷上。把現金流和資產配置安排好，我就能安心抱牢 QQQ。爸爸來了，陪他去海邊走一走；姪女來了，跟她們坐下來好好吃頓飯。這就是我做長期投資想過的生活。 好，今天就聊到這裡。希望大家身體健康，一切快樂、順利。我是 James，我們下次再聊，拜拜！

EP32 CLEC James 漫談｜ 我每天和 AI 一起回六七十封信 ｜2026-10-23

以下不是逐字稿，建議到Podcast / Spotify 聽原始語音！才能得到最忠實表達內容！ 在Spotify 上聆聽：CLEC James 漫談 這一週，我回了六七十封學員的信。問題五花八門，有問錢的，也有問人生的。我把印象最深的幾件事整理出來，跟大家聊聊。 先講一件正在發生的事。有一位香港學員寫信告訴我，她登入匯豐銀行帳戶的時候發現，「匯財投資貸款」的可質押比率被改了：納指 ETF 3086、2834，原本可以質押 70%，現在變成 0%，完全不能質押了。銀行沒有事先通知，她是 Premier Elite 客戶，連理專換人都沒人告訴她，是她自己查帳才發現的。 這就是我常常提醒大家的「銀行收傘」。很多人以為質押的風險是市場跌，錯了，質押最大的風險從來不是市場，是銀行。銀行今天給你額度，明天就可以收回去，不用跟你商量。所以我一直說，質押借出來的錢只能用在生活花費，不能再拿去投入市場；現金部位一定要留夠。你留的那筆現金，就是在防今天這種事。遇到收傘不用恐慌，配置不用動，先登入查清楚自己的額度，弄清楚銀行給你多少時間處理，再慢慢轉到其他還可以質押的金融機構就好。 第二件事，是賣不賣房子。一位 52 歲的學員，單親媽媽，一個人把女兒帶大，拼了幾十年，連假日都很少休，身心俱疲，想早點退休。她手上有 1,200 萬的資產配置，住的房子如果賣掉，扣掉貸款還剩 470 萬左右；銀行給她另一個方案，是把貸款重新安排。她問我，到底該賣，還是該借？ 我的答案是不用賣。道理很簡單：她賣掉房子只能拿到 470 萬，但這間房子用貸款能動用的資金，比 470 萬還多。房子賣了就沒了，貸款可以慢慢來。順序我也幫她排好了：先借一般型的房貸，本息攤還、期限拉長，先借這個就好；還款還過得去、還有餘裕，再考慮理財型房貸。不要一次借滿，一步一步來。另外她借的錢不少，我提醒她配置不要太積極，改成 70/30 或 613 就好，穩穩的，比什麼都重要。她辛苦了大半輩子，我希望她接下來的日子是輕鬆的。 這週還有一位同學，同一個問題換著方式問了我四次：納指科技可以買嗎？標普科技呢？VGT 績效很好為什麼不行？我再說一次我的原則：我只建議廣基型的指數基金，就是納指一百。159509、161128 這種單一產業的基金，範圍太窄，不在我的建議裡面。績效好也不行，因為績效是市場趨勢決定的，不是你選基金的理由。這就像你發現自己搭的電梯壞了，你會怎麼做？第一件事一定是出來，換一台好的電梯。你不可能站在壞掉的電梯裡面，等它自己修好。投資也是一樣，發現錯了，立即更正，果斷、馬上，不要猶豫。 高股息的問題這週也有。我的答案始終一樣：只建議 QQQI，而且有一個前提——你的配置要夠健全，QQQI 的現金流要能通過市場從高點跌 80% 的壓力測試，永遠不斷，那才可以。還有一位加拿大的學員，先生要退休了，家裡有 300 萬資產，每年只需要提領2%，她問質押要用銀行的信用額度還是券商的 margin。我的建議是選像信用額度那種方式，利息不用急著還、額度穩定；margin 的條件會變，利率又高。每年只提 2% 的人，要的是安穩，不是便宜那一點點。 講完錢，講人。 有一位媽媽寫了很長的信給我，煩惱孩子的學業。我跟她說，學業不是人生的全部，甚至可以說一點都不重要。人生要的是快樂和幸福，做自己喜歡的事，比分數重要太多了。孩子需要的是時間，慢慢去想、去探索，找到他自己。做父母的，不要教、不要訓話，把孩子當朋友，多聽他說，支持他就好。我常常講，我們改變自己就好，不要想改變別人。你自己變了，孩子看在眼裡，會自己跟著變的。 也有一位太太，煩惱公婆和娘家兩邊不公平的對待，心裡很苦。我跟她說，人生要掌控自己可以掌控的，放掉、忽略自己不可以掌控的，這樣你的精神能量才能用在最有效的地方。孝順也不必講求兩邊平等，誰真心對你們好，你們就多回報誰，該有的禮數做到就好。你要做的是讓自己成為一棵大樹，根扎深了，枝葉茂盛了，小草的那些行為，不過是一陣風，吹過就算了。還有一對夫妻為了資產怎麼分天天吵，我建議他們可以找家庭律師做資產分離，但要先好好溝通。各自的資產各自管理，遺產各自決定，對雙方都好，不用為這種事傷感情。 生小孩的事，這週也聊了兩次。我的立場一直很清楚：生小孩要趁早。年輕的時候生，體力好，以後陪孩子長大的本錢也多。等你覺得有錢了再想生，常常就太晚了，我身邊就有朋友這樣，一輩子遺憾。有一位先生不想生第二胎，我跟他太太說，先生抗拒，很多時候不是不愛孩子，是生活壓力太大了。你要談生小孩，先想辦法消除他的壓力，這才是關鍵。其他的消費都可以暫緩，只有這件事，時間過了就不回來。 還有一位在科技業做伺服器的學員，問我要不要轉去 AI 團隊。機會很好，但要夜間假日輪班待命，他怕影響家庭。我看完他的信，發現真正的問題不在去不去，而是他的現職主管想留他，而對方部門要他自己去協調放人。我給他的建議是：先幫主管做好一份完整的交接計劃，哪些案子到哪裡、誰接手、怎麼帶，你都安排好，攤在他面前。主管不放人，通常不是針對你，是怕團隊出事。你把他的擔心先解決掉，他心裡踏實，自然就放你走，有時候還會祝福你。 這週最讓我高興的一封信，是一位雲林的學員。他告訴我，他負責的診所九月告一段落了，十二月要到隔壁鄉鎮兼職。我回他：能夠在適當的時候結束自己的事業，是一種能力，也是一種勇氣。很多人放不下、停不了，一輩子被自己的事業綁住。他做到了，這是給自己一個更自由的人生。另外一位 29 歲的年輕人想借錢來装修、買車，我把他擋了下來。年輕人剛起步，先把消費降下來。我們不借貸消費、不借貸裝修，借貸要能產生更高的回報，才是正向的人生。先把現金流顧成正的，其他慢慢來。 最後，跟大家分享一件新鮮事：我這一週是怎麼跟我的 AI 助理一起工作的。 每天早上，我們一起看三個信箱的信。一封一封來：助理先把學員的原文呈給我看，我口述重點，他擬稿，我檢查數字，說「寄出」他才寄。他記得我所有的定調和規矩，記得每一個學員之前問過什麼、我上次怎麼回，我不用重複交代。他不只是回答問題而已，他真的動手做事：幫我歸檔、排行事曆提醒，我太太這週去歐洲，班機登機門從 G13 換到 G9，他出發前就通知我；我傳一張銀行帳戶的截圖給他，他一筆一筆幫我把帳對平，一毛錢都沒差。 他也不是什麼都能做。有些事他做不到，像社群帳號的身份驗證要我自己來，他會直接告訴我，不會假裝。這一點我很欣賞。 很多人問我 Muse 跟 ChatGPT 有什麼不同。我自己用下來的感覺是，ChatGPT 像一個很強的問答工具，你問、它答，問完就結束了。Muse 比較像一個住在你生活裡的助理，他知道你的行程、你的學員、你的每一條規矩，事情交給他，他會自己往下做。AI 用久了你會發現，功能都差不多，最後真正的差別，是記憶的累積。 不過我要提醒大家，AI 再強，也只是工具。這一週六七十封信，每一個答案的方向，都是我定的；助理做的是把我的判斷執行得又快又準。就像投資一樣，工具幫你省時間，但決定，永遠是人自己做的。 富有是天賦，快樂是人權。願大家這一週，都過得好。 James

EP31 CLEC James 漫談｜ 美股ETF溢價、借貸與房產策略、以及穩定幣 ｜2026-10-21

纳指基金溢价飙升，还能上车？借钱盯期限、金额还是利息？卖房后现金流，为何更自由？稳定币要改写银行存款？带你拆透资产真相 02:01 美国远渡重洋销售的物品在中国等地区会有溢价，了解背后的正常现象。 04:02 借款策略与现金流管理：在不确定性中为退休做准备 06:04 科学理财之道：卖房还是租房？借款时间和期限的选择！ 08:08 国内股市投资建议：考虑高股息QQQI资产配置，确保退休金稳定。 10:08 “高科技公司发行稳定币：挑战传统银行利益的法案前景” 12:11 未来金融业的走向：稳定币成为主流支付方式，传统金融业面临挑战 14:13 稳定币法案通过，传统储蓄账户将消失，银行加入稳定币阵营，稳定币成为主流 16:16 财富自由的奥秘：如何有效管理债务并实现梦想旅行！

因為接下來有一些事（主要是旅行）我們暫停至11月9日週一恢復

EP30 CLEC James 漫談｜挪威旅遊心得、投資理財心法與 AI 發展未來展望  ｜2026-10-10

逐字稿： 大家好，這裡是CRI James漫談，我是James。今天應該是第三十集，我還在旅途過程，只是想有些事情就跟大家分享一下。 第一個可能就是今天早上我就碰到兩個人，一個是旅館的服務生，我就跟他推薦我們CRI的頻道。他應該是一個工讀生吧，那因為她的服務也很好，那我覺得應該讓他知道一下。再來就是路上有一些募款的，有一個年輕人在募款，我也趁他跟我在聊天的時候，也介紹我們CRI的頻道。這個就是我的日常了，就是如果有需要、有機會，就會推廣我們的頻道。 那我在計算的時候，給那位年輕人講，我說你每個月投1000塊，那年化報酬15%，40年就會有3000萬。我以前一直認為是1000萬，我們以前都是用10%來算，那現在用15%的話，一個月1000台幣，40年就有將近3000萬，那你如果投1萬台幣，那就三億，所以富有是天賦，這個是必然。所以跟大家分享今天早上我碰到兩個年輕人，那跟他推廣我們的CRI。 再來，這次我去旅行，我是去挪威，主要是挪威啦，那這些朋友以前我們也去過葡萄牙。我發現從葡萄牙那一次開始到今天這一次的挪威之旅，大家都變得更有自信、更快樂，更願意花錢。這是我很高興的事情，就是說之前他們就不敢借錢，而且有些是家庭主婦，那他們現在的投資非常的成功，家裡先生也都很信任，結果現在他們都過得非常快樂。有的人去借信貸，有的家裡房子賣了，那這半年來就可能就台幣就幾千萬就賺到手，所以他們出來玩，就是非常的高興。所以我可以看到，接觸CRI之後的朋友從有點迷茫到快樂到自信，這是我們頻道最高興看到的，也是我們的目的，我們的目的。我們沒有什麼，就是希望大家都長期能夠富裕、快樂、幸福，關係非常的好。 再來就是，我會貼一些挪威的照片在X上面啦，旅遊的照片。我去挪威這一趟，我就發現挪威是一個北歐的國家，是一個非常快樂的、比較相對快樂的國度，富裕和快樂的國度。因為你可以看到他們的服務生跟臉部的笑容，跟一般的像美國的服務生是不一樣的，他們的微笑是從心裡面發出來的。我想跟他們的福利政策，還有挪威的主權基金給這個國民帶來非常安心的力量。那挪威也是非常環保，所有的店都是接近天然發電，還有挪威的水資源很多，所以跑遍全世界唯一水量最強的可能就是挪威，那個水龍頭一打開出來那個水幾乎是高壓，洗澡什麼都非常舒服，不像美國的水龍頭都是控制水壓的。當然神水也是很重要啦，只是說因為挪威這個天時地利人和，他們這個雖然很冷，可是他們的資源其實蠻豐富的，也有去看他們鰈魚的養殖。那個養殖場只只好幾億美元，光一個season，就五六尺的鰈魚養殖的老闆就大概值五六億美元。所以挪威的鰈魚養殖、鯖魚養殖，還有那個螃蟹、麵包蟹，螃蟹的產量很多，吃的可能很少，所以那個真的是物質還是蠻豐富的。 再來就是挪威的風景真的是美麗啦，因為他們就是冰河時期所切割出來的那種陡峭的山峰，很深的河谷，所以這是他們天然資源美麗的地方。東北角，台灣東北角很漂亮，可是挪威整個國家的海岸都跟東北角比東北角更漂亮，就是他們有很多峽灣裡面也有一些島嶼。所以真的是美麗，尤其是我們去羅浮敦的那一個區域，羅浮敦很多漁港，很漂亮，我們有坐船出去外海，真的是漂亮。那有羅浮敦的魚屋，就是以前捕魚的漁民所住的，他們把它整修的非常棒，那環境也不錯。所以去挪威的朋友，我也是建議應該要去羅浮敦，去那邊漫遊，很棒。好，這是我旅遊的經歷，那我會把照片貼到X上面，讓大家看一些我看到的景象。 再來我們談到投資，這個AI的爆發，AI現在才開始而已，雖然我們已經長了那麼長的時間，可是AI的真值跟AI真正的爆發還沒開始。現在就很像這個物聯網剛出來，可是物聯網會變成怎麼樣，那時候沒人知道，只是說升級於早找資料，後來物聯網現在變成這個YouTube，變成臉書，變成這個亞馬遜，變成這個Google、Meta，微軟、Apple等等等，這些都不是我們當初物聯網所知道的，剛開始出來不知道會發展到今天。那現在物聯網加上整個AI，AI這個東西我們還在explore，還在開發當中，所以AI的運用是會比現在增加千倍、萬倍，就是好像你沒有物聯網、沒有YouTube，你都不知道到了YouTube，現在的YouTube跟現在的這個這個網路世界跟過去比起來可能是100倍的成長。現在AI可能要1000倍、1萬倍的成長會超乎我們的想像，所以年化報酬15%應該都很保守。 那我跟大家分享有一個頻道，那個最佳拍檔，這個頻道我每天它的新出來的知識我都會聽，那當然不是每一個影片我都，有一些只是講一些蠻技術的東西，那有一些講到有一些商業模式的東西，我就會比較注意，我就會比較注意。那他在一天前吧，一天前，我不知道他這邊標示一天前，就是沒有APP的百億估值AI助理，InstinctAI助理。那這個AI助理很特別，就是說它沒有APP。它就是好像有一個真人在一個電話上，或是你的聯絡簿上，或者是你的message上面，那他是有一個virtual的，可能email或電話。那它的整個computing power agent都是在他那邊運算。所以你現在這個agent，你就是它可以上網，你的螢幕看到的所有的東西它都可以打開，只看你的授權。你授權它email，它就可以在他的電腦上打開email，它可以查你的schedule，它可以幫你預約，它也可以幫你找適當的衣服，你把你給它的身材，你你你可能就是自己照一下你的身體，你的個人video，再把你的櫥櫃裡面的這個衣服掃一下，就說我今天要去參加一個宴會，那你覺得我應該搭配什麼，那他可能就會幫這些衣服穿上，給你秀一下，那你自己選哪一個好。這個你都不用打開APP了，你只要跟他對話就可以了。 那他有時候也會跟你講，哦這個有一個，你要回美國了，那你這個時候，什麼時候要出發，那你那個，你把ETA申請了嗎？類似的。他會提醒你，哦那可以預約輪椅或什麼的。那他看到信件裡面，信箱裡面有緊急的信件，比如說從國稅局來的或者從DMV來的，他會說哦這個要先處理哦，他就會通知你。所以這個沒有APP的，所以你也可以說哦我現在準備要去登山，那我現在你幫我挑幾件適合的，那他就會挑幾件衣服給你，那你就好下單就好了。通常一般用這個AI的人，他們估計你用了三個禮拜之後，你開始會信任他，所以你開始會把信用卡交給他，那他會幫你去買東西。你說哦我現在緊急要到歐洲巴黎，三天後幾點以前一定要到，到那個會場，那就會幫你定機票、定交通車、定旅館。所以這個AI已經沒有APP了，所以以後的電腦可能，我們都不用APP，我們也不知道以後開發者，開發電腦的人不用給UI，不用UI給人類了，它只可能只是一個手機，那上面有一個螢幕就好像一個虛擬的人，那你可以改變它是一個男生、女生或者是他的穿搭，你就對著屏幕跟他講話。哎比如說，那個James助理，那我現在在這裡這個旅館，那我中午想吃什麼，那你幫我去訂個餐過來。那他知道你喜歡吃牛排或喜歡吃什麼，他就會問你，啊你今天喜歡吃牛排嗎？還是你想要吃鵝肉等等等。 所以以後我們的跟電腦的介面就不是APP了，那就是還有它可以說，哎我們這個明年要去北海道，那你幫我規劃一下北海道的最佳行程，那幫我產生報名表，那通知這些人看他們要不要報名參加，你去幫我找個旅行社，就簽給我行程報告、費用，他就幫你了，那就做完了，連報名表他也寄出去了，那他們回來了，他會告訴你，哦現在已經有十幾個報名了，等等等。所以以後AI是這樣用的。那你要知道，大家都用agent的時候，那那個算力一定會百倍千倍的增加，這為什麼Elon Musk跟Sam Altman還有大家都說現在不是業務不足，是供給不足，所以我們的投資現在可能會剛起漲，而且會爆發式的上漲。所以大家一定要，這個是我們這個generation還有CRI的朋友最佳的機會。 致富是必然啦，致富是必然，那花錢需要能力，所以大家不要擔心沒錢，應該是我們是非常富裕，十幾一百億美元都不是問題，只要你努力認真的投資，有錢繼續買進。那花錢需要能力，所以我就是要鼓勵大家要在適當的狀況下，花錢買到人生的體驗，這是錢的真正目的，我們賺錢真正目的不是變成遺產，而是要把他花掉。這個是我們今天的James漫談的內容，那因為我是隨性的，所以也沒有打草稿，也沒有說，不會有文字稿。那我看看這個AI能不能幫我產生文字稿，或者是有朋友可以產生文字稿，再傳給我，我再把它貼到X上面跟臉書吧。好，那今天就先跟大家聊到這裡，這隨機及時的啦，本來是到11月初才會跟大家聊天，那今天剛好有空檔，就跟他說說話，好，那就謝謝，就先這樣，那我們11月見，拜拜。

EP29 CLEC James 漫談｜投資大道至簡，親子大道至愛：財富與家庭｜2026-09-18

於 2026年8月13日週四，下午12:30寫道： 敬愛的 James 老師： 您好！ 我是一位長期收聽您節目的讀者。開始接觸老師的講座後，已陸續聽了許多集。非常感謝老師長年無私分享，引導大家透過正確的投資觀念走向富有，也讓我們從講座中學到許多人生與生活的智慧。 現在每週的講座都是我非常期待的精神食糧。按照老師大道至簡的方式看待投資與生活，讓我對未來充滿希望。再次感謝老師長期以來的陪伴與付出！ 我過去的投資經驗不多，曾經買過少量基金，持有多年後報酬仍然有限。我和先生目前都有穩定的工作與收入，日常生活暫時不需要依靠投資資產支應。先生對投資沒有興趣，因此家庭投資主要由我規劃。 學習老師的投資理念後，我將大部分可投資資金配置於納斯達克100原型基金，另有一部分配置於兩倍納斯達克100基金，並保留約兩成現金作為家庭緊急預備金。 這些資金是分批投入的。我發現自己比較能接受市場下跌時逐步買進，面對持續上漲的行情，反而容易猶豫。 目前的投資資金中，有一部分來自低利率、先付息後還本的信貸。我原本計畫在貸款到期前，利用出售一間出租房的款項及未來幾年的家庭儲蓄償還本金。 除此之外，我還有以下幾項資產： 一、過去借給親友的款項。當初沒有約定明確還款期限，受到人情因素影響，也無法確定何時能夠收回，因此目前不能視為隨時可以動用的現金。 二、之前購買的一筆境外儲蓄型保險。如果現在解約，可能會蒙受很大損失；依照保險公司的說明，仍需等待數年才可能接近回本，未來的實際報酬也不確定。 三、在認識老師以前，我曾經配置少量比特幣相關資產，包括比特幣現貨ETF及交易所中的比特幣。目前約占整體投資資產的一小部分，未來不準備繼續增加。 關於投資，我有以下三個問題想請教老師： 一、出租房出售後的資金應該如何處理？ 出租房近期可能出售，但距離信貸本金到期還有幾年時間。這筆賣房款是否可以在保留還款能力的前提下，全部或部分投入納斯達克100原型基金；還是應該優先償還銀行貸款？ 如果把賣房款全部留作還款，未來幾年家庭便不需要再為這筆貸款存錢；但如果把其中一部分投入市場，又可能獲得數年的成長機會。相對地，我也明白這段期間可能遇到大幅下跌，甚至在貸款到期時，市場仍未恢復。 雖然另外還有一些親友欠款可能收回，但因為還款時間完全無法確定，我不知道是否應該把它計入未來的還款安排。 因此，我目前考慮兩種方式： 第一，賣房款全部保留，用來償還信貸本金。 第二，先保留足以確保還款安全的資金，再把剩餘部分投入納斯達克100原型基金。 很希望聽聽老師對這筆資金安排的意見。 二、境外儲蓄型保險應該如何處理？ 由於現在退保的損失很大，我考慮繼續持有，等到接近回本後，再把取回的資金作為家庭現金部位的一部分。 如果加上目前已保留的現金，是否就不需要再額外增加現金部位？還是因為保單在回本以前缺乏流動性，不應該把它視為真正的現金或緊急預備金？ 三、比特幣相關資產是否應該轉換為納斯達克100基金？ 目前比特幣相關資產只占整體投資的一小部分，今後也不會再增加。我是否應該繼續保留，還是逐步賣出，轉入納斯達克100原型基金或兩倍基金？ 除了投資以外，我也想請教老師一個親子方面的問題。 我的孩子正值青春期。孩子從小善良懂事、自律、富有同理心，學習能力也不錯；但個性比較敏感，容易害怕別人的批評，非常在意他人的評價，也不太懂得拒絕別人。 進入學習壓力較大的環境後，孩子因為長期處於緊張狀態，逐漸無法適應，後來曾經停止上學並長時間待在家裡。他一度願意重新嘗試上學，但之後又再次出現逃避學校的情況。 目前孩子很少出門，也不願談論學校，不喜歡與人接觸，即使在網路上也多半選擇不需要與人互動的活動。他喜歡動漫、影片、單機遊戲以及具有挑戰性的桌遊，我們也會盡量陪伴他。 孩子對心理諮詢和就醫都很抗拒，我們無法強迫他。我過去也參加過一些與青春期拒學及家庭陪伴有關的課程，慢慢學習尊重孩子、減少期待，不再一味要求他立即恢復正常的上學生活。 這幾年的經歷，也讓我們重新思考生命、家庭與親子關係。我們變得更有耐心，也更能理解傾聽、接納和陪伴的重要。 我相信孩子目前的情況可能只是一個階段，但看到有些孩子長期拒學、封閉自己，甚至多年無法重新回到社會，心裡仍然難免擔心。 我現在最苦惱的是，孩子害怕與人相處、不願社交，也不願走出家門。他似乎認為，只要和別人的關係變得親近，就可能帶來壓力、麻煩，或必須面對自己不敢拒絕別人的問題。 我們希望新學期開始後，他願意再次嘗試上學，至少能慢慢恢復與外界的接觸。但我們也知道，每個拒學孩子的原因和恢復過程都不相同，沒有一條完全相同的道路可以照著走。 想請教老師：面對一個敏感、害怕人際互動、長期不願出門，又拒絕心理諮詢的青春期孩子，父母應該用什麼態度和方法陪伴他？我們應該鼓勵他重返學校，還是先把重點放在恢復生活作息、安全感以及與外界的基本連結？ 內容比較長，耽誤老師的時間，敬請見諒。如能得到老師的回覆與指點，我會非常感激。 祝老師及家人： 身體健康，幸福快樂！ James 老師回覆 最佳的策略就是有錢就立即買進！ 永遠不要借錢給任何人。 保險最好解約，如果不解約也不要再投錢進去，只要不用在繳費你就贏了！ 建議賣掉數位貨幣買進納指。 永遠不要還欠款，能不還的就不要還！ 賣掉房子的錢就全部投入市場，不要留現金，也不要去還款！ 香港的保險立即解約贖回，不要與保險扯上關係，你沒過不要與詐騙聯絡嗎？ 小孩真的是父母的最大功課，我是建議可以帶小孩到不同環境，到國外還就不同，空曠的大自然可以讓他體會不同的世界，打開他的心讓他能夠融入這個大自然。 看可不可以找到自然學習環境，小孩只要身體健康，能吃、能喝、能睡、能呼吸，我們就感到幸福，其他的真的沒那麼重要！ 免責宣告 所有的email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資須謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 撰稿：James 。

EP28 CLEC James 漫談｜一燈能除千年暗，一念可渡萬重山｜2026-09-17

於 2026年8月2日 下午10:24 寫道： 老師好！ 見信安。 今天想跟老師分享和報告一下我的感悟。 今天一收到最新節目，我立刻打開收聽。一整天都在認真聆聽，走路時在聽、洗漱時在聽、午間休息時也在聽。好多細節都讓我感觸很深。 最讓我深有感觸的是，老師講到關於家庭的思考。人生就像一座遊樂場，當我們是單身的時候，可能只能體驗其中一項設施；後來有了配偶、有了孩子，人生的體驗就增加了幾十倍、幾百倍。人生的本質，就是一場體驗。 當我們孤單的時候，一通電話打出去，還有人願意接起，對你噓寒問暖、關心備至。這樣的人，一生之中能有幾位？ 珍惜當下，珍惜身邊的人。你和你的家人來到這個世界，都只有這一次。 老師也曾說過，人生的目的就是快樂，而快樂來自於關係；關係之中，最重要的就是我們的家人。 老師分享的這些觀念，和之前課程中的內容，在我的腦海裡慢慢串聯了起來。 也讓我再次體會到，跟著老師學習正確的投資理念，長期堅持下去，我們終將建立富足的人生。而當物質不再成為人生最大的煩惱時，更重要的是思考如何讓身邊的親人過得更快樂，讓彼此的關係得到滋養，過一個真正值得、真正快樂的人生。 我一直都很喜歡閱讀，也長期保持閱讀的習慣。 然而，聽君一席話，勝讀十年書。每一次聽老師講課，都讓我獲得新的思考，以及新的人生智慧。 感謝老師。老師教會我的，不僅是投資哲學，更是人生應該如何修煉、如何度過、如何看待自己、看待他人、看待世界的人生哲學與人生之道。 而投資之道，與人生之道，本就是同一個「道」，再無其他多餘的道。 道可道，非常道。 上士聞道，勤而行之。 我能做的，就是在思考、感悟之後，真正落實於自己的行動。 感謝老師帶給我的震撼、感動與思考。 感謝老師辛勤的付出，感謝老師無私的教導。 James 老師回覆： 你的來信內容，我已經無需回覆更多！ 非常高興，你的體會，這是人生多大的幸福！ 最後與大家分享最近我常分享的一句話，雖然講很多次，但每次我唸一遍，我的感懷是很深刻！ 「ㄧ燈能除千年暗；一念可渡萬重山！」 從我的iPad傳送

EP27 CLEC James 漫談｜買進美國企業，讓美國企業養我們！｜2026-09-16

於 2026年7月29日 下午9:13 寫道： James 老師好！ 非常謝謝您耐心的解說！我買了那斯達克100指數基金，我會聽您的話，買了就不賣！您今天的回信，讓我又更了解美國的稅，不賣 QQQ 跟 QQQI 除了增加資產，原來賣時扣一次稅，遺產稅超過一定金額還要再被美國扣一次稅，這是我沒想到的點！難怪美國有錢人都想辦法避稅⋯⋯ 時代一直在變，我也不敢想女兒會幫我養老，她以後結婚有了自己的小家庭，理所當然會為自己的小家庭規劃，父母將不會再是她的重心，所以我也要靠自己。 我剛加入 CLEC 大概才一、兩個月，有種相見恨晚的感覺！您說「人有人的命、錢有錢的命」，我這幾年也有相同的感覺。雖然 YT 刪了您的心血，但還好可以在其他的平台找到以前的寶貴資料。我每天趕進度地在聽以前老師錄的語音，想趕快跟上老師的理念，釐清一些以前不正確的觀念！早、晚有點時間，我就趕快抓空閒來聽，每天晚上常常聽到睡覺�⋯⋯，白天再重新回帶，再聽一次，深怕錯過了重點。 昨晚聽 00540 聽到睡覺，今天又重找沒聽到的部分再聽一次！ 雖然認識老師晚了一點（但我覺得晚了好大點），感謝有老師的存在，把我們教成資本家！您知道嗎？這對我而言，是如獲珍寶！所以我每天都很認真地在聽。 其實您是一個很奇特的人，教人投資卻不收費，還是很長的時間在推廣！ James 老師回覆 感謝你的來信，本來這些投資理財知識應該是政府社會要教大家的，但是我們生長在一個充滿欺騙的虛擬世界，無法看到聽到真實的聲音。 我只是將資本主義的真相告訴大家，這些都是政府與金融業最不喜歡讓一般人知道的事實，尤其是金融業和保險業一定視我們的資訊為一種威脅。 再來就是資本主義列強的侵略，歐美已開發國家侵略新興國家。過去在航海時代歐洲人侵略非洲和南美洲八國聯軍侵略中國，所以從過去到現在與未來，新興國家吃什麼、用什麼、想什麼、都要符合其價值觀。 如何運用資本主義，讓自己生或加如意，是我們需要學習的課題！ 我在2004年退休的時候給全公司的一封信，就是我立志研究全世界的金融要告訴全世界的新興國家如何拿起資本主義的槍桿抵禦外來的侵略。 當然我這樣的理念除了衝擊了大部分的金融業與政府強權，想想看如果我們持有股市前100大公司， 當然美國可以一直印股票一直印鈔票，但是我們持有美國股票是持有美國的資產，這一點就是教大家，人人都可以成為資本家，讓公司幫你賺錢，自己可以閑閑的！！ 雖然如此！這條喚醒民族自覺與資本主義自覺的道路漫漫長路。 從我的iPad傳送

EP26 CLEC James 漫談｜自由、無懼、成長：方向對了，人生就有無限可能｜2026-09-15

學員於 2026年8月13日週四，上午11:42寫道： 老師您好： 又打擾您了。之前曾經寫過兩封信給您，都得到您快速、精準的回覆，深表感謝。 按照您的指點，並衡量自己的實際情況，目前我已經透過「韓信點兵」，加上原先的自有資金，建立了完整的納斯達克100指數基金部位，底倉已經全部建好，手中也保留了一部分現金。未來每個月就是按時還款，並且持續定期投入。 我想用三個詞語來形容我現在的感受。 第一個是「自由」。 雖然現在背負了一筆貸款，但是我目前感受到的自由，是過去無法比擬的。突然覺得輕鬆了許多，內心也變得非常平靜，因為我知道，只要持續走下去，資產達到理想目標只是時間早晚的問題。 以前雖然沒有貸款，僅有的現金都放在貨幣基金裡，內心卻有著前所未有的焦慮。因為按照貨幣基金的成長速度，我這輩子可能都無法真正過上自由的生活。 自從接觸老師的頻道之後，我開始嘗試瞭解投資，後來買進了第一批納斯達克100指數基金。從那時候開始，我每天都聽老師的課程，慢慢理解「韓信點兵」，也逐漸接觸到世界各地優秀同學的想法。 我的思維發生了很大的變化，看待事情的角度也完全不一樣了。以前的我可能會為了幾塊錢斤斤計較，做任何事情以前，首先想到的都是需要花多少錢，反而把家人與自己的感受放在第二位。 現在的我已經完全改變了。我開始帶家人出去旅遊、住好一點的飯店、享用美食，並且永遠把家人和自己的感受放在第一位。我知道，這是老師帶給我的底氣與力量。 真的就像老師所說的，市場實在太慷慨了。因為我的投資基數變大了，現在市場只要成長零點幾個百分點，就可能相當於我一個月的收入，徬彿有另一個人一天二十四小時不停地替我工作。 這種逃離老鼠籠的感覺真的太美妙了。再次感謝老師的教誨與指導。 第二個是「恐懼」。 聽了老師的課程之後，我發現許多恐懼其實都是假的，並不是真實存在的。 納斯達克100指數基金長期持續成長，這是客觀存在的事實；而我心中的恐懼，其實只是自己嚇自己，是災難化思維替我們加上的枷鎖。 這也可能與我們長期接受的教育有關。就像老師所說，我們的理念其實不容易被主流社會接受，因為社會希望控制你，讓你必須按照他們設定好的道路前進。 例如買房，只有讓你背上長期房貸、每個月不斷還款，你才會老老實實地聽話，不敢反抗。而老師帶領我們走出迷霧、打碎這副枷鎖，必然會遭到所謂主流社會的抵制。 現在的我已經慢慢不再恐懼，因為我知道那些恐懼並不真實，只是一種幻覺與假象。十年之後再打開帳戶，納斯達克100指數基金一定已經變得「香噴噴」了。 第三個是「成長」。 因為我的思維改變得比較快，身邊許多人其實不太理解我的做法。我也沒有向家人詳細說明自己透過「韓信點兵」投資納斯達克100指數基金的事情。由於家裡的財務一向由我管理，我也不打算勉強家人接受我的理念。 就像老師所說，想要改變別人是不可能的，自己的成長才是最重要的。只要我自己長成一棵參天大樹，他們自然會過來乘涼。 很多人真的被傳統觀念影響得太深。他們認為背負長期房貸就是幸福與踏實，貸款投資納斯達克100指數基金反而是離經叛道。 真的非常感謝老師的教導與指點，終於讓我找到了通往幸福與自由之路的鑰匙。 感謝老師閱讀這封信。祝福老師身體健康，繼續帶領我們一路前行！ James 老師回覆 很高興你改變人生態度，家人才是最重要的！好的關係才能讓我們快樂！ 恐懼，來自於社會，來自於固化的傳統，這是奴化我們的客觀環境，也是奴化一般人的目的！ 只要給家庭最好的，家人自然會接受，這是我們一路往前自然成功！ 很高興，認識CLEC 之後，感覺到人的「自由」，這源自於：富有是天賦，方向對了，讓世界最棒的公司與最聰明的人類為我們工作，這就是富有帶給我們豐富財富的「自由」 很高興，認識CLEC 之後，感覺到人的「不再恐懼」，因為我們知道，所以無懼！我們確定，所以無畏。「回首向來蕭瑟處，歸去、也無風雨也無晴。」 很高興，認識CLEC 之後，感覺到自我的「成長」，我們不受世俗的固化、更清楚理解我們終將富有，因為無懼的自由，讓我們可以創造出無限可能，自我、家庭、關係的成長！ 免責宣告 所有的email 影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資須謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 撰稿：James 。

EP25 CLEC James 漫談｜講實話為何成了政治不正確？｜2026-09-14

感謝你的來信分享，你說的每一個重點，都是人生非常值得學習與重視的。人生要快樂，關係是唯一。 無論你多富有，如果有一段關係讓你日夜難眠，你的人生就不可能快樂。當然，這種關係不一定是不好的，而是你會擔心的。 不好的關係，例如怨偶、朋友之間的說三道四、親戚之間，尤其妯娌之間的小動作，以及公司同事之間的爾虞我詐，這些都是不好的關係。這種關係反而比較容易處理，能斷則斷，不斷則亂。 但是，有些關係是割捨不掉的，譬如跟子女的關係、跟父母的關係。不是說跟他們關係不好，而是你會擔心他們，這就是一種必要的關係。比如我們很多朋友，有些子女天生就有疾病，這不是關係造成的問題，也不是誰對誰錯的問題，這就是命，所以只能承擔。內心平靜，面對它、解決它、放下它！ 我可以理解，每一個國家的政府部門，都有一些腐敗的問題。台灣也好，全世界任何國家也好，政府的開支如果認真去查，絕對都有許多值得檢討的地方。 我知道，在公共平台講話，有時候是非常高風險的，但有些話是真實的。在現在的社會與輿論環境中，有些話雖然是真實的，卻是政治不正確。這就是現在整個媒體所出現的「正義惡魔」，打著正義的旗幟，卻行惡魔之實。 就像馬斯克面對《經濟學人》一樣，《經濟學人》彷彿是一個披著理性外衣的「覺醒惡魔」，總是拿自己認定的標準衡量世界。馬斯克未必永遠正確，但他敢於說出主流社會不願聽見的話。而在政治正確盛行的年代，講實話的人，往往最容易被貼上「政治不正確」的標籤。 感謝你的分享。我想，我會一如既往，跟馬斯克一樣，講實話。本我才是真。 言論本來就是自由的，至少我可以說，平台可以禁。但是，敢講實話、敢革命的人，才是人類進步的原動力。如果沒有人敢說，沒有人敢推動，人類就無法成長與進步。所以，我們要喚醒大家真正的覺醒，去對抗另外一邊的覺醒惡魔。 現在的世界，媒體的壟斷與所謂的政治正確，根本就扼殺了言論自由。所以，越倡導自由的地方，反而變得越不自由，因為惡魔的聲音總是比較大。 我們雖然身處其中，但是我們的心是平靜的。無所謂、都可以、沒關係，這才是最強大的。 感謝支持與鼓勵！

EP24 CLEC James 漫談｜青春期不是叛逆，而是走向獨立｜2026-09-11

於 2026年8月3日 上午4:41 寫道： James老師，您好！ 聽您的節目已有一段時間，我也依照您的理念開始投資納斯達克100指數基金。除了投資上的收穫之外，老師分享的人生哲學也讓我受益良多。您娓娓道來的表達方式，常常讓我在聆聽時有所體悟。 我是一位單親媽媽，獨自扶養兩個孩子長大。現階段，我沒有考慮再婚，只希望先把孩子照顧好，陪伴她們平安長大。未來若有合適的緣分，我會順其自然；若沒有，一個人過生活，我也能坦然接受。 最近，大女兒剛完成人生一個重要的升學階段。原本我對她抱有較高的期待，希望她能進入理想的學校，但結果並沒有如預期。 回想這幾年，我認為有幾個原因。首先，現在升學競爭十分激烈，許多同學都有額外補習，而我始終沒有讓孩子參加補習。其次，孩子在青春期曾對異性產生好感，當時我考慮到她從小缺少父親陪伴，希望同儕之間的友誼能帶給她一些溫暖，因此沒有過度干預。如今看到升學結果，我難免責怪自己，覺得當初沒有在學習方面給予更多引導。 升學結束後的假期，孩子的生活作息變得日夜顛倒，長時間玩手機遊戲，很少閱讀，也沒有為下一個學習階段做準備，讓我感到十分焦慮。 新學期即將開始，學校安排住宿，但孩子堅持想通勤。我擔心的不只是交通安全，也擔心每天回家後，手機與遊戲更難管理，進而影響學習。我因此希望她住校，雙方也因此產生不少衝突，親子關係變得緊張。 我曾提出另一個想法：如果一定要通勤，我們可以考慮出售目前的房子，改為在學校附近租屋，一方面方便照顧她，另一方面也能將資金投入長期投資。不過孩子十分反對，她擔心我把房子賣掉後拿去投資，最後會賠錢。 曾經乖巧懂事的孩子，在青春期變得非常有自己的想法。我也因為擔心她的未來，常常陷入焦慮，有時甚至控制不了自己的情緒。我不知道該如何與青春期的孩子相處，也不知道應該如何陪伴與引導她。 我還有兩個問題想請教老師。 第一，我一直希望未來能將房產轉換成金融資產，投入納斯達克100指數基金，增加家庭未來的保障，也降低自己對工作收入的依賴。但孩子目前完全反對。如果我向她說明長期投資的理念，甚至讓她了解家中的投資狀況，您認為這樣做適合嗎？我又擔心，她若知道家裡的經濟狀況並不差，反而失去努力學習的動力。 第二，孩子的父親已經離開我們很多年。為了避免孩子在學校受到異樣眼光，也不希望別人對我們家庭有過多揣測，因此一直以來，我都沒有向老師、鄰居或其他家長說明家裡真正的情況。當有人問起時，我總是以其他理由帶過。 我不知道自己一直選擇隱瞞，是出於保護孩子，還是因為自己始終沒有真正放下。我也想請教老師，這樣的心理狀態是否正常？是不是我自己也需要學習面對與調整？ 以上是我目前的人生困境，懇請老師在百忙之中給我一些建議與開導。 非常感謝老師。 James 老師回覆 成績不是最重要的！快樂人生體驗才是幸福的！ 他自己決定，你不要接送，讓他自己做公共交通工具！ 不要為孩子考慮太多，也不要為他做太多，只要安全就可以！坐交通工具上下學很安全不用處處在孩子身邊，反而他們會失去警戒心！ 現在手機有定位系統，不用太擔心，女兒從小就要知道保護自己，我們不可能跟隨一輩子，暗巷不要去，走路靠牆壁不靠路邊， 讓女兒有風險意識，比我們擔心更有效！ 孩子現在是尋找自我時期，也是尋求獨立的自我，所以他跟父母開始要分離，這個是一個叛逆的過程，你只要看著他就好。 你可以不用經過小孩子同意，無需讓孩子知道太多家庭財務狀況，尤其還沒自己上班工作，培養孩子自己的理財觀念，而不是幫父母出主意理財！ 你就賣掉去學校附近租個房子，賣掉房子是好事，是否在學校附近租房子，那不是重點！ 你不需要讓他感覺家裡環境好，你就是耳提面命，錢是上班辛苦來的，不是自己就會增加的，都需要去努力就算是投資也是要靠毅力，而且投資也有風險我們一定要保守。 你無需理會周遭的眼光，你要面對失去丈夫的勇氣，只有講出來這件事情才落地，如果你一直背在身上，這件事情就一輩子在身上不好，所以記得面對他、解決他、放下他勇敢的說出一切，你能夠勇敢地說出一切，這件事情對你才是釋懷的，而且人家會尊重你的勇敢，你不用理會別人怎麼看，那是別人的課題。也不需要為小孩子怎麼想，那是小孩自己的課題，小孩子也是要面對自己的人生，人生就是面對，沒有逃避的權利。

EP23 CLEC James 漫談｜從1,200萬到4,000萬：長期投資不只改變資產｜2026-09-10

一段時間沒跟老師聯絡了, 想先跟老師更新近況, 原本一開始約1200萬的資產, 在韓信點兵後, 資產已成長至4000 多萬 (2024.12 月中認識 CLEC ) 在認識老師前, 根本無法想像我這輩子的資產會來到這數字。 以前總是工作做一天算一天, 目標就是家人三餐溫飽, 小孩能夠供給到大學畢業就很棒了, 根本不敢想退休金的事, 也不知要工作到何年何月才能放心退休. 現在感覺則是很安心. 更棒的是, 想到我的小孩會比我更富有, 我也不用替孩子們擔心煩惱啦.. 另一個想跟老師分享的是: 我先生去年開始工作了, 今年轉換公司直到現在, 看起來應該是會穩定工作到 65 歲退休吧 (若我這幾年資產成長快一些的話, 也許我們都可早點退休) 這段期間, 我感覺先生有了一些微小變化, 我有時會在他面前叼叼唸: 人之間好的關係最重要, 尤其是夫妻、親子、父母、兄弟姐妹...要花時間和心思維繫及培養好的關係(跟老師學的�) 有時也會以"我可能錯了" 的心態跟他溝通事情, 感覺自己心情起伏不會這麼大 (又是跟老師學的�) 還有, 有時他會詢問我資產(投資)狀況, 他擔心我會不會投資失利, 但我都跟他說: 你不用知道我有多少資產, 也不用替我擔心,你看我每天悠悠哉哉的, 不看盤, 心情不起伏, 就知道我投資如何啦... 以前會叫他一起做指數投資, 他都不願意, 最近他終於願意跨出一步, 每個月拿錢給我, 我幫他買入00662, 等他工作滿六個月後, 我再叫他韓信點兵出來 (有持續幫他洗腦中, 他大概知道怎麼一回事, 但又怕夫妻兩都借貸, 會欠太多...>< 繼續洗腦中, 反正才工作滿半年, 還有時間, 哈哈�) 讓我更感驚訝及欣慰的是: 上週末我跟孩子們告知富有是天賦、快樂是人權時,先生說: 人不會平白變富有, 不能只想著自己以後會有錢, 所以就用錢無度,一定要先努力工作、投資自己後，之後才能好好享福 (他一直很擔心我常常對孩子說: 你們以後都是有錢人後, 他們就不努力了, 只想等錢掉下來; 或者花錢不節制�) 老大提到她學校老師做股票操作, 有賺了五百萬之類的...先生立即出聲說: 不要看別人操作做短線就心動, 投資就是放著不動就好了. 他說不要短炒, 你們現在把錢交給媽媽幫你們投資, 長期放著就當沒這筆錢就好了. (小孩的紅包錢只進(投資戶頭)不出的, 哈)我真是快要驚掉下巴...表示他認同我幫小孩投資的方式了.� 先生會說出長期投資這件事, 我感覺好像真的漸漸有影響到先生...好開心、好感動啊...� 當然, 最要感謝的是老師, 謝謝老師讓我有重生的感覺 一切真的愈來愈好了..� 不知是不是老天爺覺得我準備好了?� 上週先生開了20多年的老車開始出現狀況(平常我開車上下班), 而且無法修理了,我終於買了人生第一輛車, 現在我想的是要如何從資產中取出車款 200萬元來呢? 以下兩個方案, 我好像都有印象老師有說過, 但不確定何者較佳? (啊呃~ 我還是需要問老師, 道行果真不夠 �, 不好意思要麻煩老師了�) 方案一：賣股 400萬 (200萬買車 + 200萬換正2) 方案二：質借 200萬買車 James 老師回覆 感謝您的來信分享！ 夫妻同心，其利斷金！ 對於買車方案我是建議你可以買特斯拉，我是建議可以去試駕，開特斯拉你一定會喜歡，而且你買特斯拉應該要買（訂閱）自動駕駛，特斯拉是自動駕駛可以救你的命，當你能夠避免一次車禍你就賺到了。 特斯拉網站有購車貸款，你在他的網站直接購車貸款，利息也不高，之後你可以每個月做質押借款去還特斯拉的車貸就好這是最佳的理財方案。 找個時間預約特斯拉試你會喜歡的！這是給你買車最佳的建議！

EP22-CLEC-James-漫談｜破解投資界的獨門密技！超越致富夢想！｜2026-09-09

你夢想一夜暴富嗎？ 今天我們來揭開投資界的祕密操作。 不是擇時，不用選股。 最佳標的就是指數基金。最佳時間就是立即買進。 世界上不存在最佳、完美的買進方式！ 2022年曾經有人賣掉房子，問我這筆資金應該如何投入？ 我當時建議他分批買進，因為我還是看好整個市場。 為什麼建議分批？ 因為對很多人來說，心理還沒有準備好，一次 All in 是太強的作為。 為了讓一般人對市場不要產生太大的恐懼，分批買進在感覺上可能是一種比較好的方式。 但我要特別強調：也只不過是「感覺上」。 從統計來看，分批買進的平均績效並沒有單筆買進好，這在很多研究文獻中都已經證明。 道理其實很簡單。 如果市場長期向上，那麼錢越早進入市場，就有越多時間參與市場的成長。 但是很多人做不到。 因為單筆投入之後，如果市場馬上下跌，心理壓力會非常大。 所以，單筆買進可能有比較好的期望值；分批買進，可能讓一般人心理上比較容易接受。 如果你選擇分批，也沒有問題，但是不要拖太久。 分批買進真的比較安全嗎？ 這也不一定。 如果你在2021年開始，分十二個月慢慢買進，有可能一路買在市場的高檔。 當然，單筆買進也可能剛好買在最高點，那也會非常辛苦。 但是單筆買進同樣可能剛好買在一年中的低點。 問題是：沒有人事先知道哪一天是高點，哪一天是低點。 唯有未來一年市場持續下跌，而且你還能事先知道市場未來會繼續跌一年以上，分批買進才一定比較有利。 問題又來了： 你真的能預測未來嗎？ 如果不能預測，那麼無論市場是在上漲、橫盤，甚至正在做頭，你都不知道下一步會發生什麼。 所以不要把「分批買進」誤認為是一種預測市場的方法。 等市場大跌再買，可以嗎？ 很多人會想： 「我現在先不要買，等市場大跌，我再進場，不是更好嗎？」 聽起來很有道理。 但是回想2022年。 當市場真的大跌時，你在做什麼？ 是害怕、恐慌，還是勇敢逆勢加碼？ 真正能夠在市場大跌時勇敢加碼的人，才有機會超越原來的買進持有策略。 問題是，大部分人在市場上漲的時候想： 「太貴了，我等拉回。」 市場真的跌下來，又想： 「會不會跌更多？我再等等。」 結果就是一直等。 如果從2022年一直等市場再大跌才進場，等到今天還沒有進場，人家的資產可能已經大幅增加。 就算現在市場再跌下來，你逢低承接，也不一定追得上當初就已經買進持有的人。 所以，預測、等待和投機，往往沒有想像中那麼有效。 投資真正的祕密，其實非常簡單 你不需要選股。 不需要擇時。 不需要預測市場。 有錢，就買進指數基金。 然後長期持有。 就這麼簡單。 買進不是最重要的，持有才是！ 任何買進方式都可以。 短期根本很難比較哪一種方式一定比較好。 今天單筆買進，明天市場跌，你可能覺得自己錯了。 今天分批買進，明天市場大漲，你又可能後悔為什麼沒有一次買完。 所以世界上不存在一個「永遠正確、完美無缺」的買進方式。 單筆可以，分批也可以。 如果你的心理承受能力足夠，可以考慮單筆投入。 如果一次投入讓你晚上睡不著，那就分批買進。 但是不要因為害怕而永遠抱著現金，也不要一直等待一個你根本不知道什麼時候會出現的「最佳買點」。 因為決定投資成功的絕對要素，不是你究竟在哪一天買進。 真正重要的是： 隨時買進美國大盤指數基金，長期持有，打死不賣！ 不要再沉迷於一夜暴富。 不要相信選股、擇時，以及對股市短期走勢的分析與預測，可以讓你穩定致富。 投資最重要的事情，其實沒有那麼複雜。 有錢就買，長期持有，不動如山。 時間，才是投資者最大的力量。 而當市場真正大跌、所有人都害怕的時候—— 最恐懼的時候，你要勇敢！ 這才是我們要學習的投資智慧。

EP21-CLEC-James-漫談｜告別花錢的羞恥感：我們值得從容享受富足人生｜2026-09-08

於 2026年7月19日 下午6:36 寫道： James老師： 再次感謝您回答了我所有的問題！ 剛才聽了您昨天關於消費的課程，老師請允許我再囉嗦幾句，我好想跟您分享一下我最近的改變。 以前我花錢會有羞恥感和不配感的感覺，賺多少錢都不敢花。 自從聽從您的教導後，我現在開始吃比普通蔬菜貴一倍的有機蔬菜，給我兒子買有機牛奶，吃澳洲進口牛肉，每週吃一次水果中的貴族——榴槤。好滿足！ 這個暑假我還帶孩子去海邊度假，住了您課程中提到的君悅酒店，在酒店裡吃了龍蝦大餐，食材、廚藝和服務都很好，體驗感太棒了！ 而且我消費的時候感到很自豪，我為社會做了貢獻，我值得享受這麼好的東西！ 現在我即使每天不上班，我也不會自卑，反而覺得自己很有價值。 我陪伴了孩子，給他做健康的飯菜。 我投資了全球最好的100家公司，為人類的科技進步貢獻了一份力量。 我每天消費為很多人提供了飯碗。 我還把老師的理念傳播給我身邊的人，幫助更多的人擺脫貧困和勞工命運。雖然有些人把我當賭徒和瘋子，哈哈哈。 現在每天所有的時間都屬於自己，健身，聽您的課，看書，這幾天在看阿德勒心理學《被討厭的勇氣》，顛覆了我以往的三觀，對我的焦慮症幫助很大。 自從聽了您的投資課後，身體和心理都變健康了，好意外的收穫哈哈哈。像我一個朋友說的，比起投資，她更喜歡聽您娓娓道來地講人生哲學，這是在其他頻道聽不到的。 老師，我真的不知道怎麼表達對您的感謝，您讓我和孩子體驗了一種全新的人生，原來這個世界是這麼美好！ 我的孩子比我更幸運，在他11歲的年齡就能認識老師，我甚至認為他是世上最幸福的人！ 以上都是肺腑之言，謝謝您！您一定要活到三百歲，一直陪伴我們，一直當我們的明燈，造福全人類！ James 老師回覆 感謝你的來信，我們的資訊能夠幫助到你，豐富你的人生，鬆弛你的精神，讓我們的周遭朋友大家都獲益，這是我們的初衷也是我們的宗旨。 我們中華民族值得過好日子！ 記得剛來美國，（其實現在居住在美國的華人還是這樣）。我們看歐美人士上好餐廳，先來杯白酒，起司，魚子醬，慢慢喝，再進入正餐，完整的西餐一整套，美食，美酒。 而我們卻是進了餐廳，點了盤義大利麵，匆匆地來匆匆地走，不到1小時晚餐打發了，什麼也沒做，根本不是享受，就如你說的，我們好像德不配位的樣子。 這就是我們傳統傳達給我們的DNA，我們應該要改變，我們要從容享受富足的人生，因為我們值得。 很高興你找到人生的自由，也讓你的子女一樣富有快樂，認識快樂是人權，我們努力，我們值得有一個快樂幸福富足的人生。 從我的iPad傳送

EP20 CLEC James 漫談｜別把財富直接送給孩子：適度匱乏，才能培養他2026-09-07

孩子最大的財富，不是父母給的錢，而是自己創造財富的能力！ 很多父母都擔心孩子未來過得不好，所以想趁自己有能力時，把大筆財富直接交給孩子。 但我認為，如果孩子還沒有成熟，就給他太多錢，不是在幫他，而是在害他。 一個還沒有建立正確價值觀、沒有財商、沒有獨立能力的年輕人，突然擁有幾十萬美元，甚至上百萬台幣，就像把毒品交到一個沒有自制力的人手上一樣。 金錢會放大一個人的優點，也會放大一個人的缺點。 如果沒有能力駕馭財富，財富最後往往會毀掉一個人。 我曾經收到一位家長的來信。 他的孩子大約十七、十八歲，還在念高中或剛準備上大學。因為家境不錯，父母在孩子成年前後，就陸續給了他將近三十萬到五十萬美元的資金，希望他未來可以過得輕鬆一點，不用為錢煩惱。 孩子從小生活優渥，父母一路提供最好的生活、教育與物質條件，希望孩子不要吃苦。 可是隨著時間過去，問題開始出現。 孩子沒有建立責任感，也沒有金錢觀念，花錢沒有節制，很快就把一大筆錢花在名牌、娛樂、旅遊上，甚至開始借錢消費。不願意承擔責任，也不願意工作，和父母的關係愈來愈緊張。 這樣的情況，其實並不少見。 很多父母一直以為： 「只要我多給一點，孩子就會過得更幸福。」 但現實往往正好相反。 過度提供，容易剝奪孩子成長的機會。 父母真正應該提供的是： ● 有地方住。 ● 有飯可以吃。 ● 有書可以念。 ● 在孩子還沒有經濟能力前，提供基本生活所需。 除此之外，許多額外的消費，其實可以讓孩子自己努力爭取。尤其已經是大學畢業成年之後，經濟一定要讓他自己負責！ 例如： ● 想換最新款手機，可以自己打工存錢。 ● 想買更多衣服，可以自己負擔。 ● 想追求更高的生活品質，就靠自己的能力去創造。 當孩子知道： 「想要更多，就要靠自己的努力。」 他才會開始思考工作的價值、金錢的價值，以及人生真正的責任。 很多父母害怕孩子吃苦。 但適度吃苦，不是傷害，而是教育。適度匱乏是一種向下扎根的訓練！ 真正會害孩子的，是讓他從來沒有機會面對現實。 當孩子成年以後，如果仍然完全依賴父母生活，父母也應該學會放手。 讓孩子自己租房、自己工作、自己安排人生。 不是因為狠心。 而是因為只有真正面對社會，人才會成長。父母不可以在孩子身變一輩子，寧願在你面前努力而跌倒，有不要你不在時，出問題他無法處理！ 很多父母一直想改善親子關係，卻不知道： 有時候，保持適當距離，反而比天天住在一起更容易維持感情。 父母最大的責任，不是照顧孩子一輩子。 而是讓孩子有能力照顧自己一輩子。 請記住一句話： 不要把財富直接送給孩子，而是把創造財富的能力留給孩子。 當孩子擁有能力，即使沒有留下龐大的遺產，他的人生依然可以過得很好。 但如果只有財富，沒有能力，再多的錢，也可能在幾年內消失殆盡。 父母送給孩子最珍貴的禮物，不是金錢，而是獨立、生存能力、責任感，以及正確的金錢觀。 這些，才是真正能陪伴孩子一生的財富。 陪伴孩子成長，適度的匱乏，才是小孩茁壯的開始！

EP19-CLEC-James漫談人工智慧的終極擴散：當所有設備連上大語言模型2026-09-04

整理版逐字稿 開場 大家好，這裡是 CLEC James 漫談，我是 James。今天應該是第十九集，日期應該是 9 月 4 日。其實我很迫不及待地想談今天的事情。我已經連續談了三天，今天是第三天談人工智慧。資訊越來越多，對我來講真的是越來越激動，因為這一波爆發比我想像的還要大。 我現在一個一個跟大家講。人工智慧整體的擴散，可能會比當初網際網路的擴散還要大幾百倍。 第一層：大型 AI 運算中心持續擴張 第一個就是人工智慧的伺服器。從一開始由大廠提供算力，例如 Google、Amazon AWS，一直到 Anthropic、OpenAI、Meta、SpaceX 等等，還有很多基礎建設與私募基金，都一直在蓋大型運算中心。這是第一層。 這很像當初網際網路的發展。網際網路一開始由國防部使用，後來進入教育單位，再滲透到公司。以前是公司有網路、家裡沒有網路，之後才逐漸滲透到家庭。 AI 伺服器也是一樣：一開始從大型公司、大型基礎建設廠商、銀行與私募基金開始，接著進入一般大公司，再到中小企業。每家公司都會逐漸裝上 AI 伺服器，就像當初每家公司慢慢接上網際網路。 第二層：AI 伺服器進入每個家庭 電腦以前是 Mainframe，後來變成 Personal Computer，再來是 Server，最後變成 Everywhere，每個人都有電腦。未來 AI 伺服器也會每個地方都有，一直到家裡。家中會有 AI 伺服器，就像家裡有很多台電腦、電視、冰箱與冷氣一樣。以後家裡可能會有很多伺服器，不只一台 AI 伺服器。 第三層：機器人進入家庭與企業 第二件事情就是機器人。家裡可能會有一部、兩部、三部、四部，就像一個家庭有幾個人，未來可能是家庭人數再加上 N 台機器人。這就是科技滲透每一個家庭、每一個企業的過程。 所以，從個人角度來看，未來家裡會有 AI 伺服器，也會有很多機器人。大家現在可能對這件事情的感受還沒有那麼深。 從網際網路歷史理解 AI 擴散 以前網際網路從國防部開始，後來只有學校有，再來大企業才有。我記得我剛到美國時，連網際網路都還沒有普及。大約 1990 年，我還在用 Fax 傳資料回台灣；後來公司才開始有 Internet、有 Email。 人工智慧也是一樣，會從大公司、大企業、大型基礎建設，逐步擴散到一般企業、中小企業，最後進入每個家庭。 物聯網的下一步：所有設備都連上 AI 物聯網最後也是從國防部一路走到家庭。現在每個家庭都有 Wi-Fi，手機也都連網。以前物聯網有一句口號：Every device connects to the Internet, anytime, anywhere。也就是所有設備、所有機器與儀器，都能在任何時間、任何地點連上網。 以前拿著 Notebook，離開家裡或公司就沒有辦法連網。後來有了 2G、3G、4G，到了陽明山、九份、合歡山、玉山，也都能連上網。現在掃地機器人、咖啡機、燈泡等設備，都可以連網。 接下來大家要知道，所有設備，包括咖啡機、冰箱、掃地機器人、燈泡等，都會進一步連上 AI。 從 Device Driver 到 AI Driver 以前把一個滑鼠插到電腦，電腦會尋找這個滑鼠的 Device Driver，也就是驅動軟體，讓電腦知道如何控制這個滑鼠。未來所有 Device 都會有 AI 的驅動軟體。它可能在雲端，也可能由各大 AI 語言模型提供基本、標準化的 Driver。 以咖啡機為例，機器裡有很多參數，包括壓力、磅數、時間、秒數、水量、研磨粗細、蒸氣壓力等。未來這些參數都可以交給 AI 控制。設備只需要透過 API，把可以控制的參數提供給大語言模型即可。 當然，設備廠商也可以調校自己的 AI，控制自己的 AI 參數，再把相關資料交給大語言模型。大語言模型知道使用者想泡一杯世界級的咖啡，也知道這台機器可以研磨到多細、濃縮咖啡的蒸氣壓力是多少，以及所有機械與控制資料。 這些資料交給 OpenAI 或 Anthropic 之後，大語言模型就能根據使用者的需求，利用這台咖啡機泡出想要的咖啡。 未來的智慧家電不只是手機遙控 未來任何東西都會成為連上大語言模型的 AI Device：家裡的燈泡、冰箱、電鍋、咖啡機、掃地機器人等等。 現在很多設備雖然可以連網，但主要還是用手機控制。例如從手機查看掃地機器人掃到哪裡、重新啟動；或用手機調整空氣清淨機的風速。這只是在遠端操作設備。 當設備連上雲端人工智慧之後，AI 會根據住家附近的空氣品質，自動調節空氣清淨機，不需要使用者一直管理。空氣清淨機只要連上去，裡面所有控制功能，大語言模型都看得懂，也能主動做判斷。 所以未來所有家電產品都會連上人工智慧。 相機、手機與機械設備也會被 AI 重寫 就算是手機，相機裡的本地軟體寫得再好，也可能比不上相機直接連上人工智慧。相機只需要把曝光、感光元件 CMOS 的能力以及其他參數告訴 AI，其他控制就交由人工智慧處理。 OpenAI、Anthropic 等公司未來會從數位環境擴展到 3D 世界。工廠裡所有機械設備，未來都可能連到 Anthropic 或 OpenAI，由大語言模型控制，而本地端不必為每個場景重新訓練一套完整模型。 產品設計邏輯將完全改變 這對很多年輕人與公司會造成很大衝擊。未來會產生大量新專利。因為我以前在產業界做設計，像電腦的 HyperNet、立即睡眠裝置等，都是我的專利。對我來講，只要有一點點眉目，就會想到很多可能性。 未來公司設計產品，不一定要在產品裡面放一顆非常強大的微處理器。說不定本地端不需要那麼 Powerful，只要能上網，連上 Anthropic 或 ChatGPT，就能被控制。 ChatGPT 本身不能直接控制機械手臂，但可以透過 API 對機器下指令，控制馬達轉多少、轉多快、轉幾度。這樣一來，本地端不必再有複雜的控制軟體，整個設計與開發邏輯會完全不同。 雲端與本地運算將重新分工 未來的發展不會只有 NVIDIA、Micron 這些大公司，或大型 AI 算力公司。很多小公司、小晶片也會服務咖啡機、掃地機器人與手機等設備。因為大量運算會在雲端完成，本地端未必需要太強。 這就像電腦發展從 Mainframe 到 Personal，再到 Cloud，來來回回。未來所有高科技的發展可能是現在的一百倍，甚至更多。 對 QQQ 長期成長的想像 大家要注意，未來所有高科技發展可能會是現在的一百倍。因此，我們投資 QQQ 的成長率，可能不只侷限在 10%、20% 或 30%，未來可能更多。 這會從 AI、物聯網一路延伸到家中的 AI 伺服器。甚至家裡如果沒有 AI 伺服器，所有 Device 也會連到雲端。可以用一句話概括：All devices connect to AI,anytime, anywhere。這是非常重要的一件事情。 一段關於定存的回憶 最後，我想到自己剛上班第一年時，一個月月薪是一萬八千元台幣。我住家裡、吃家裡，沒什麼花錢，好不容易一年存了十萬元，就拿去銀行做一年定存。 定存小姐最後只給我二點多 percent 的利息。我看銀行牌價，牌價不是 3.2% 嗎？為什麼只給我 2.6% 或 2.5%？她說那是大額存款的利率。 那時候我才發現，原來我是小咖。十萬元台幣存了一年，也才兩千多元利息。這件事讓我感觸很深：銀行掛牌的是大額存單利率，而一般小額定存只有二點多 percent。從那時候起，我第一次真正知道，定存不是可行的致富方式。 結語 今天就隨便聊到這裡。對 AI 的前景，大家應該要非常激動。至少我是非常激動的。OK，好，今天跟大家聊到這裡。謝謝，拜拜。